编辑：佚名 来源：财经新闻网
惠民保自诞生之日，就因为承保门槛低，范围广，价格低等特点迅速席卷市场，根据测算惠民保目前的承保人逼近6000万人。由于参保人员重度重合，惠民保冲击百万医疗险超过30%的市场份额。
不过多数分析师认为，虽然短期内惠民保对百万医疗形成冲击，但从长远来看，两者互补作用大过替代作用。
虽然监管部门暂未披露惠民保的参保总人数，不过，据国泰君安研究团队测算，截至2021年5月末，全国惠民保累计参保5600万人，参保人5个月暴增约40%。
另据沪惠保官方微信公众号披露的数据，6月单月，沪惠保参保人数超百万人，若叠加京惠保等各地惠民保新增参保人，目前全国惠民保参保人数已经接近6000万人。
随着惠民保参保人数持续增长，百万医疗险的市场份额逐渐被侵占。中信建投分析师赵然表示，2020年惠民保参保人员中，18-60岁人群占比较高（57.6%），与现有百万医疗险客群重合度较高。经测算，2020年惠民保冲击了百万医疗险约30.8%的市场份额 。
惠民保之所以能够横扫市场，和其“双低”特点不无关系。
平安证券认为，首先惠民保投保便捷，以线上化渠道为主 ，价格体现普惠定位，多为百元以下。“惠民保”从推出之初便定位于保本微利、衔接基本医保的普惠型保险产品。其次则是多数地方惠民保都不限年龄、不限病史，成为非标体人群的“救命稻草”。
中信建投赵然表示，相比百万医疗，惠民保有三大特点，一是惠民保普遍不设参保门槛，面向当地具有基本医保的参保人；其次惠民保的保费较低，适应“普惠”性质；第三则是在基本医保报销后：①大多数惠民保仅针对医保内的剩余个人自付和个人自费部分；②大多数百万医疗险则同时报销医保内和医保外的剩余个人自付和个人自费部分。此外在药品保障方面：百万医疗险（如尊享e生）同时覆盖医保目录内外药品；惠民保覆盖医保目录内和部分医保目录外药品（如京惠保，覆盖17种医保目录外特定药品，主要为部分癌症靶向药与其他高价自费药）；基本医保覆盖医保目录内药品。
自诞生之日，惠民保一直保持着高速增长的趋势。截至2021年3月底，我国已有23个省超过80个城市“惠民保”落地，惠及超过5000万人。部分商业保险机构在海南、安徽等全省开展“惠民保”业务。水滴保险、微保等也推出面向全国销售这类医保产品。
不过速度过快也会引发新的问题。
近期，中国银保监会有关部门负责人回答记者提问时表示，目前大多数项目刚启动，业务模式、保障责任、费率水平、增值服务等仍在探索之中，但也存在一些问题。
今年6月2日，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，规范惠民保市场。通知中的“城市定制型商业医疗保险”，即业内人士所称的“惠民保”。规范举措主要包括四个方面，一是要求保险公司科学合理制定保障方案。二是压实主体责任，加强统一管理，完善内部问责机制。三是对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处。四是鼓励行业协会发挥自律组织作用，积极参与属地保障方案拟定，探索建立定制医疗保险服务规范，搭建行业交流平台
对于惠民保的来势汹汹，多数分析认为，惠民保对于百万医疗险更多应该是补充而不是替代。
蜗牛保险CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示：“据我们跟用户的接触，很多用户会同时购买惠民保跟百万医疗险，二者并非直接的替代关系，而是互补关系：一是由于百万医疗险对于投保人的健康状况要求比较高，而惠民保对健康状况、年龄、职业等门槛要求很低，这导致部分因身体、年龄等原因被百万医疗险除外、拒保的人群，会选择惠民保作为补充保障；二是部分地区的惠民保有直付功能，无需先垫付后报销，因此也有用户会为减轻医疗负担而在投保了百万医疗险的基础上，额外投保惠民保。从投保用户来看，由于保费低、门槛低、有政府参与等原因，惠民保在下沉市场更受有保障刚需的市民青睐。”
尚萌萌表示，惠民保和百万医疗险二者的定位、保障范围等并不相同，百万医疗险是惠民保的有益补充。惠民保的日渐普及，实际上也在帮百万医疗险培养和提升民众的保险意识，未来二者会相互补充，共同推动医疗保险市场规模的发展、为民众提供更全面的保障。
尚萌萌判断，惠民保的市场占有率将继续提升。虽然惠民保当前遍地开花，但依然呈现东多西少、南多北少特征。未来，随着四五线城市惠民保的发展，下沉市场用户的保障刚需将更多被满足，市场占有率仍有很大提升空间。其次惠民保将根据市民需求，不断迭代升级。随着惠民保产品的不断发展，未来产品会根据用户的需求不断迭代更新，实现保障责任的扩展升级，将事前健康管理和咨询等增值服务纳入保障是未来发展的重要方向。以成都“惠蓉保”为例，2020年产品均为59元/人/年，运营1年后保费不变，产品责任升级，医保内责任由因疾病发生的医疗费用，升级为因疾病或意外发生的医疗费用；特定高额药品从原来的20种增加至现在的38种。
中信建投也表示，虽然短期内，惠民保对百万医疗的冲击较大，但从长期看，惠民保和百万医疗险的互补作用将大于替代作用。对于多层次的个人医疗险市场而言，惠民保和百万医疗险定位不同，互为补充。
根据艾瑞咨询对个人医疗险市场的划分：低端医疗险为年保费低于100元的医疗险产品，中端医疗险为年保费100-10000元的医疗险产品，高端医疗险为年保费高于10000元的医疗险产品。 ①百万医疗险年保费在200-2000元，属于中端医疗险；而大部分惠民保年保费低于200元，属于中低端医疗险；②二者保障程度有差异，对于构建多层次医疗险市场而言，互补效应将大于替代效应。
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