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截至12月23日，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行均已正式宣布降准。存款利率。
这也是继今年6月、9月之后，今年主要商业银行时隔3个月第三次下调存款利率。 与今年前两次存款利率调整类似，长期存款利率降幅最大。
今年为何频繁下调存款利率？ 释放了什么信号？ 存款利率下调对银行有何影响？ 在此背景下，居民该如何理财？
六大国有银行全部下调存款利率
12月23日凌晨，中国邮政储蓄银行发布公告称，自2023年12月23日起调整人民币存款挂牌利率。
截至目前，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行六大国有银行均已正式宣布下调存款利息费率。
12月22日，中国银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率。其中，定期整存存款三个月、半年、一年期利率均下调。下调10个基点，一年期利率下调至10个基点。 1.45%； 两年期利率下调20个基点至1.65%； 三年期和五年期均下调25个基点，分别为1.95%和2.00%。
12月22日，工商银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率。其中，三个月期、半年期和一年期定期整存利率存款总额全部下调10个基点，一年期利率下调10个基点。 至 1.45%； 两年期利率下调20个基点至1.65%； 三年期和五年期均下调25个基点，分别为1.95%和2.00%。 小额存整取、整存整取、存本付息利率下调10个基点，通知存款挂牌利率下调20个基点。
12月22日，中国农业银行官网显示，中国农业银行于12月22日下调人民币存款利率。其中，三个月期、半年期和一年期定期存款利率下调。定期存款全部下调10个基点，一年期利率下调10个基点。 下降至1.45%； 两年期利率下调20个基点至1.65%； 三年期和五年期均下调25个基点，分别为1.95%和2.00%。 小额存整取、整存整取、存本付息利率下调10个基点，通知存款挂牌利率下调20个基点。
12月22日，中国建设银行宣布调整人民币存款挂牌利率。 其中，三个月期、半年期、一年期定期存取款利率均下调10个基点。 一年期利率下调至1.45%； 两年期利率降低20个基点。 基点至1.65%； 三年期和五年期均下调25个基点，分别为1.95%和2.00%。
12月22日，交通银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率。其中，定期整存存款三个月、半年、一年期利率均下调。下调10个基点，一年期利率下调至10个基点。 1.45%； 两年期利率下调20个基点至1.65%； 三年期和五年期均下调25个基点，分别为1.95%和2.00%。
12月22日，招商银行1年期、2年期、3年期、5年期整存定期存款挂牌利率分别为1.45%、1.65%、1.95%、2%。 此前，分别为1.55%、1.85%、2.2%、2.25%。 与各大银行相同，1年期期限将降低10 BP，2年期、3年期、5年期期限分别降低20 BP、25 BP、25 BP。
时隔三个月，存款利率今年第三次下调。
这是时隔三个月后今年第三轮存款利率下调。
早在2022年9月15日，稳定七年的国有银行挂牌利率就迎来了首次调整，随后又于今年6月8日、9月1日再次调整。 这也是国有银行今年第三次下调上市利率，距上次调整已有3个多月。
6月8日，六大银行联合下调挂牌存款利率。 活期存款利率由此前的0.25%下调5个基点至0.2%，2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调。 下调15个基点至2.45%，5年期定期存款利率下调15个基点至2.5%。 招商银行等12家全国性股份制银行宣布调整存款利率，下调幅度与主要国有银行基本持平。 这也引发了城商行、农商行等中小银行的跟进。
9月1日，多家银行下调一年期、二年期、三年期、五年期人民币定期存款利率。 工商银行、农业银行等主要国有银行五年期定期存款利率下调25%。 基点为2.25%。
据中金公司统计，与降幅相对一致的两年期、三年期定期存款利率相比，经过前几轮利率调整，三个月期、六个月期存款利率中小银行不降反升。 中金公司银行业分析师林英奇指出，由于短期存款利率罕见下调，本轮存款利率下调可能是2016年以来最大规模的全面降息。
今年为何频繁下调存款利率？
目前银行净息差持续下降，降低存款利率有利于缓解负债端压力。 中信证券首席经济学家明确认为，存款利率持续调整的驱动因素包括：一是在金融支持主体背景下，贷款利率大幅下降。 但银行负债成本依然相对刚性，利差持续压缩，运营成本上升。 压力。 考虑到现有抵押贷款利率的下调将进一步压缩银行利润空间，目前存款利率的调整难以完全抵消贷款利率调整的影响。 二是定期存款趋势日益明显，长期存款和部分特殊存款产品定价偏高。 三是商业银行主动负债管理能力增强。 在市场化进程下，预计存款利率也将随着金融债券、同业存单等产品利率的下行而调整。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，存款利率频繁下调与近年来我国经济复苏面临的内外部环境相对复杂、企业经营压力加大有关。银行业、市场利率持续走低以及存款市场供求结构。 “还是要客观看待近年来存款利率的快速下降，这与特殊的宏观经济环境有关。随着经济逐步复苏，利率将会变得相对稳定。” 周茂华说道。
上海交通大学高级金融学院副教授李楠分析道：“降息越来越频繁，主要原因是市场预期的报复性消费没有出现，房地产风险暴露出来了，社会需要刺激消费的因素，这个时候降息就显得更加重要，从某种意义上来说，就是在年底年初释放一轮刺激消费的信号。 ”
李楠在采访中进一步指出，当前消费低迷的主要原因仍然是供给侧不振，导致就业不佳，社会居民对未来持续稳定的收入缺乏信心。 消费者信心的恢复是一个缓慢的过程。 试图降低利率来刺激消费效果有限。 根本解决办法还是在供给侧。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平指出，本次降息的背景是LPR 12月维持不变，降准预期并未实现。 “但根据市场判断，近期降准降息还是有必要的，而且还有空间。”
值得注意的是，临近年底，是商业银行吸纳存款的关键时刻。 一些中小银行甚至上调利率吸收存款。 杨海平指出，各大国有银行降息既出乎意料，又在情理之中。 “商业银行要想维持合理的净息差，只能先降低存款利率。”
杨海平判断，大型银行下调存款利率，也会带动股份制银行、中小银行等其他类型银行纷纷效仿。 “本轮降准实际上为LPR降准留出了空间。”
杭州某城市商业银行分行信贷人士表示，当地中小银行的利率议价能力较高。 如果明年经济环境进一步改善，市场贷款利率可能会小幅上升。
存款利率下调对银行有何影响？
国家金融监管总局数据显示，截至今年三季度末，商业银行净息差为1.73%，较上季度下降0.01个百分点，环比下降0.21个百分点。较去年同期的1.94%增长了几个百分点。 上市银行的财报也反映了这一趋势。 以各大国有银行为例，只有邮储银行的净息差保持在2%以上。
此前，央行还首次提出，银行利差和利润要保持在合理水平。 对于本轮调整对银行的影响，中泰证券研究所所长戴志峰指出，预计支撑2024年上市银行利差2.6BP，收入增加1.2个百分点。
中信证券研报指出，参考2023年商业银行年中负债端流动性风险报表（不含数据不完整的银行样本），各家银行即时还款存款占比最高，剩余期限存款占比最高1年至5年期的比例基本在20%至30%的范围内，城乡商业银行的长期存款相对比重较大。
在此背景下，假设未来其他银行将效仿国有银行下调挂牌利率10~30BP（挂牌利率调整对非议价客户影响较大）以零售为主），零售存款占比50%，期限周期均匀。 分布上，期限越长，减少幅度越大。 存款利率下调将节省商业银行平均存款成本约3至5个BP，可在一定程度上减轻银行经营压力，提升净息差。
根据中金公司测算，本轮调整预计将拉低定期存款加权平均利率约15BP，较2023年9月（约9BP）、2023年6月（约3BP）、2022年（约3BP）有所下降。 10~12BP）。 按预计150万亿元定期存款计算，降息15个BP每年将为银行节省利息支出2250亿元（年化），相当于现有房贷利率下调的影响。
中金公司银行业分析师林英奇认为，本次定期存款对银行利差的正向贡献在6BP左右，可带动营收3%左右，影响净利润6%（年化）。 其中，2024年息差影响可能为3BP，营收受影响1.5%，净利润受影响3%。 “大部分实际影响将在未来1至2年内的存款重新定价中逐步释放。” 他指出，假设明年初1年期、5年期及以上LPR下调10BP，本次存款利率调整可以完全抵消影响。 如果未来存款利率下降幅度与本次类似，LPR下调对利差的影响将由负转为近中性。
存款利率下降的背景下，居民如何理财？
存款利率下行的背景下，居民该如何理财？ 金融专业人士建议，投资者需要确定自己的投资目标，例如长期资本增值、收入增长或风险管理，同时评估自己的风险承受能力，以便在选择资产类别时做出更明智的决定。
具体来说，针对银行存款利率下调：一是尽量增加长期存款。 当存款利率处于下行周期时，长期存款可以在较长时间内锁定较高的存款利率，以便在存款利率下降后赚取更多的利息。
二是购买类似存单的产品。 在银行，不仅有活期存款和定期存款，还有专业存款、大额存单、结构性存款、通知存款等多种存款方式。 您可以根据自己的实际情况购买，这些产品的相对利率会更高一些。
第三，可以选择把钱存到一些中小银行。 在存款利率下降的趋势中，虽然中小银行的存款利率也有所下降，但部分中小银行的利率下降幅度较小。 例如，少数中小银行的5年期存款利率可达4%。
最后，选择其他省钱的方式。 存钱不一定要存在银行。 还有其他安全的省钱方式，比如购买国债、现金管理理财、国债逆回购等。这些省钱方式每种都有自己的优点，至少在某些方面比它更有优势。存款。
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