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“今天收到一家股份制商业银行的短信，说该行无抵押消费贷款利率最低可享受年化单利3.4%的优惠。我一开始不敢相信，但我查看了手机电话里，银行确实给了一张最高贷款额30万元的优惠利率券，我尝试了一下，申请成功了，所以我果断还清了我在另一家银行申请的类似金额的消费贷款，我可以省了每月贷款利率0.5%，还是很划算的。” 12月11日，上海消费者陈先生告诉华夏时报记者。
随后，记者调查了多家手机银行APP发现，银行间正掀起年终消费贷促销大战。 以股份制银行为例，原本超过4%的消费贷款利率都是在给客户发放优惠券。 与此同时，多家银行账户上的储户正忙着比较利率，寻找利率最低的消费贷款。
年底银行消费贷款利率普遍下调
据陈先生介绍，记者还尝试申请了银行迄今为止个人消费贷款利率最低的业务，能够申请到3.4%的利率。
“您首先必须在我们的银行账户上有一定金额的存款，期限在6个月以上。这样，您才能被认定为我们的优质客户。如果您是新客户，利率仍然是非常优惠。” 在这方面。 该股份制银行业务经理柴伟告诉记者。
值得一提的是，无论是股份制银行还是国有大行，虽然个人消费贷款利率普遍下降，但申请也存在门槛。
12月13日，华夏时报记者梳理6家股份制银行发现，截至目前，中国银行个人消费贷款最高限额为30万元，贷款期限最长为3年，年化利息利率从 3.6% 起； 中国建设银行最高贷款额度20万元，最长贷款期限3年，年化利率可低至3.5%； 农业银行最高贷款额度为20万元，贷款期限为1年，场景消费客户贷款期限最高为5年，年化利率在1年至5年之间，利率均为3.65 %; 工行贷款额度最高20万元，贷款期限1至3年，优质客户贷款期限最长5年，年化利率低至3.7%； 邮储银行为新科独家专属专属贷款，享受最高贷款金额20万元，贷款期限长达5年，年化利率低至3.59%； 交行惠民贷最高贷款金额20万元，贷款期限最长3年，新客户利率低至年化利率（单（利）3.24%或3.6%利率，且老客户利率低至3.75%。
股份制银行方面，浦发银行、招商银行、兴业银行、广发银行、中信银行、民生银行、平安银行等银行推出的个人消费贷款利率普遍在3.2%至3.8%之间。
对此，中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平分析，部分银行之所以积极推行消费贷，是因为政府相关部门采取了各种促进消费的措施。随着年末消费旺季临近，扩大内需。 为支持扩大消费，商业银行将继续在消费贷款的营销和发放上发力； 此外，部分商业银行尚未完成消费贷款目标，正在积极向交付目标冲刺。
“一般来说，银行手机APP推出的个人消费最低利率和最长贷款期限基本都是理论上的。以股份制银行3.2%的消费贷款利率为例，实际情况是，如果有账户内没有存款或者存款，时间比较短，无法享受这个优惠的贷款利率。” 对此，上海另一家股份制商业银行财务经理王艾然向记者坦言。
不过，在她看来，银行储户如果想申请最低利率，被批准的概率并不高，但能享受到的优质客户还是极少数，主要是因为客户的银行存款符合标准，属于长期储蓄。 这样，银行发放无抵押信用贷款的风险基本为零； 其次，通过向优质客户发放消费贷款，还可以促进市场消费，如买车、出国旅游、家居装修等短期急需的10元至30万元。 该贷款不承担因转出定期存款或通过其他渠道借款而产生的较高利率成本。
“如果想享受最低的个人消费贷款利率，最低存款额是50万元。各家银行设定的优惠利率并没有太大差别，同样，存款要求也不会低于这个数额。”标准是优客的共同规定。”王艾然说。
12月12日，华夏时报记者通过手机APP查询某股份制商业银行的个人消费贷款产品，并尝试申请号称3.2%的超低利率，却发现在完成一系列核查流程后，银行后台给出的审批限额仅为10万元，年化单利高达5.2%。 这也证实了前述客户经理所说的优惠利率一定是优客能够享受的标准。
渠道对比银行依然最低
虽然目前整个国内金融市场利率下行已经成为普遍趋势，但记者也发现，与各类消费金融机构、网贷机构和小贷公司相比，银行个人消费贷款高区间利率较低。也是最低的。
以支付宝借款、微利贷借款为例。 前者10万元消费贷款年化单利超过14%，后者年化单利也达到5.4%。 与此同时，一般消费金融机构的消费贷款利率也超过6%； 小额贷款公司和普惠金融机构个人贷款利率超过8%。
“与前几年20%以上的贷款利率相比，近年来金融机构的贷款利率下降了很多，尤其是今年。但对于同类型产品，银行渠道仍是主要渠道。”当然，最低的利率也是为市场上最好的客户准备的，对于银行来说，可以增加客户粘性；对于客户来说，在大额采购时可以享受优惠的利率降低。 12月13日，上海某大型国有银行分行个人理财部负责人接受华夏时报记者采访时表示。
在其他从事消费贷款业务的人士看来，针对不同客户推出不同的贷款利率，实际上是市场的运行规则。 “优质客户本身并不是我们的目标客户，比如我们向整个市场推出无抵押个人信用贷款，利率与银行看齐，那么坏账率肯定会大幅上升。而我们的更高利率也用来覆盖银行坏账风险较高的情况；另一方面，在银行有大量存款的优质客户不会对我们的贷款产品感兴趣，甚至不会下载我们的APP。” 上海一家贷款援助机构表示。 黄然告诉记者。
某国有消费金融机构负责人表示，与控股股东相比，消费金融贷款产品利率高于银行，因为部分客户持续金额较大，更容易掌握客户身份信息。 利率将会上升。
对于目前银行间消费贷款利率下降的情况，中国银行研究院研究员杜阳也分析，促进消费是当前宏观政策的重要着力点。 银行大力发展消费贷款业务，降低消费贷款利率，有利于提升居民消费水平，支持消费复苏，激发市场活力； 对于银行自身经营而言，消费贷款业务是实现“大零售”转型的重要抓手，有利于充分发挥金融服务的普惠性，满足更广泛的需求。 群体的消费金融需求。
“银行消费贷款利率下降是市场竞争和政策引导的结果。银行降低消费贷款利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但也存在一些风险也不容忽视。作为银行的传统信贷业务“消费贷款主要面临信用风险，特别是在贷后管理方面，部分客户选择通过消费贷款套现，转而将资金流向非消费领域或高风险投资领域，进一步放大了风险水平。”杜阳表示。 。
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