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11月22日，渤海银行宣布，该行自11月24日起调整个人通知存款产品“一日通知存款+”利率。官网公告显示，这是该行自2023年以来第四次调整个人通知存款产品“一日通知存款+”利率。已宣布调整存款产品利率。
据中国证券报不完全统计，11月份以来，广东、广西、新疆等全国多地农商行、村镇银行密集下调定期存款甚至3个月至3个月不等的活期存款利率。 5年。 分析人士表示，银行利用利率市场化调节机制，合理降低存款利率，有利于缓解银行负债压力。
一方面，各类银行存款利率屡屡下调，另一方面，低风险的银行理财正在受到更多投资者的追捧。 华东某股份制银行分行财务经理告诉券商中国记者，9月银行降息后，更多客户选择购买现金管理产品。 据记者此前了解到的数据，今年10月，11家理财公司现金产品月度增量合计超过7600亿元。
中小银行集中调整存款利率
11月22日，渤海银行在官网发布公告称，该行将于2023年11月24日起调整人民币个人通知存款产品利率。其中，“一日通知存款+”品种年化利率调整后为0.8%。
券商中国记者注意到，渤海银行此前推出的“一日通知存款+”产品年化利率为1%，而浙江地区年化利率为0.95%，最低存款金额为5万元，这也意味着，此类利率已降低多达15个基点至20个基点。
事实上，这是渤海银行自2023年以来第四次调整存款产品利率。 今年5月5日、6月12日和9月1日，渤海银行三次发布公告调整本行人民币存款挂牌利率。 三项下调包括活期存款利率和1年至5年期定期存款利率。 其中，3年期、5年期存提款产品降幅已达50个基点。
无独有偶，据中国证券报记者查阅，11月以来，新疆、广西、广东等地多家中小银行密集下调各类利率产品。 其中，农村商业银行、村镇银行等农村金融机构进行了密集调整。
11月22日，新疆呼图壁农村商业银行宣布，下调个人及对公整存整取等六类定期存款产品利率。 调整幅度最大的5年期产品：个人5年期存款利率下调55个基点。 至 2.95%； 五年期企业存款利率下调105个基点至2.95%。
值得一提的是，除了机构下调存款利率外，还有个别村镇银行上调部分存款产品利率。 例如，广西兴安民兴村镇银行11月21日宣布，将旗下两款6个月期和1年期“县域专属定期”存款分别上调30个基点和15个基点。 该行在公告中表示，此举是“推动存款利率市场化”。
降低债务成本势在必行
券商中国记者发现，本次宣布下调存款利率的金融机构多为地方农商行和村镇银行，下调的产品主要集中在3至5年期定期存款产品。 这些银行降准前的存款利率普遍远高于大型国有银行和股份制银行的同类产品，因此降幅较大。
行业研究员向券商中国记者表示，本次调整主要是中小银行跟进全国性银行的下调。 今年9月，包括国有大型银行、股份制银行在内的全国性商业银行纷纷下调存款利率。 市场对此早有预料。 今年8月，1年期贷款市场报价利率（LPR）下调10个基点至3.45%，5年期LPR维持不变。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华此前对券商中国记者表示，地区间银行存款利率差异主要反映国内区域经济发展差异、国内银行存款市场供需差异等。各地区的银行负债情况存在差异。 中小银行的存款负债成本一直高于大型银行。 这主要是由于中小银行与大型银行在网点、客户群、品牌效应、产品服务、融资渠道等方面存在差异。
周茂华表示，银行要充分利用存款利率市场化调节机制，合理降低存款利率，有利于缓解银行负债压力。 “一方面，有利于稳定部分银行的负债成本和净息差。另一方面，不同类型银行的分级调整，有利于维护存款市场的正常竞争秩序。” 他说。
近日，国家金融监管总局数据显示，2023年三季度商业银行净息差为1.73%，较今年一季度末、二季度末小幅下降1个基点。今年以来，银行业整体净息差延续下降趋势。 。
多家上市银行高管在三季度业绩说明会上表示，利差仍有下降的可能。 国信证券王健团队研究报告认为，明年净息差下行压力仍然较大。 一方面，今年LPR下降后的重新定价影响预计将持续到明年二季度； 另一方面，存量房贷利率调整的收尾因素将主要影响明年的净息差； 此外，债务再融资可能对净息差产生一定影响。 影响。
展望未来，银行存款利率可能仍有下降空间。 中信证券明明团队近期发布的研究报告表示，面对当前较为复杂的经营环境，后续降低银行存款成本仍是重点工作方向，银行仍将有动力推高存款利率未来会向下。
从潜在的存款调整路径来看，团队分析认为，一是各大银行可能发挥示范作用，进一步降低存款利率，特别是长期存款的定价水平； 二是进一步限制结构性存款、协议存款和通知存款等高息存款的利率上限，控制部分特殊存款产品的发行规模，缩小银行“高息获取存款”的空间。
银行理财有望迎来增量资金
一方面，银行存款利率屡次下调，另一方面，低风险资管产品更受投资者青睐。
华东某股份制银行分行财务经理告诉券商中国记者，今年9月下旬，银行收到调整三年期、五年期定期存款的通知后，定期存款不再像以前一样。 相反，它的风险很低。 现金管理银行理财产品更受客户选择和购买。
中信证券上述研报分析认为，存款利率下调长期来看将降低对储户的吸引力，“存款外流”现象或将加剧。 考虑到存款人往往对原本属于存款的资金有较高的安全要求，从中长期来看，预计“存款转移”将迎来银行理财等低风险资管产品的增量资金。管理。
根据中国证券报此前获得的六大国有银行理财公司和招商银行、兴业银行、信银国际、光大银行、浦东金管等11家主要理财公司的最新规模数据，自10月份以来，由于股票、债市持续波动，收益率相对稳定的现金管理产品受到投资者青睐，这些产品也成为拉动银行理财整体规模回升的重要因素。 其中，11家理财公司现金产品月度增量合计超过7600亿元。
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