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惠民护民需要兼顾好包容性和商业性
●本报记者 黄宜玲
城镇定制型商业补充医疗保险（简称“惠民宝”）再次流行。 日前，上海2024年惠民保产品“上海惠保”保险窗口正式开启。 上线2小时内参保人数突破100万，比去年同期提前6小时。
中国证券报记者注意到，2020年以来，惠民保险在全国各地异军突起。 大多由政府引导、商业保险公司承保，因其“政府背书、门槛低、保费低、保额高”等特点，成为保险行业的佼佼者。 经过多年经营，以普惠价格定价的惠民宝并未出现大规模亏损，并得到了更多药企和医疗机构的关注，特殊药品目录不断扩大。 截至2023年，惠民宝90%以上产品纳入特殊药品责任，国内上市的肿瘤创新药是惠民宝目录的核心药品。
在如火如荼之际，“网红”惠民宝继续面临“死亡螺旋”的考验。 在产品寿命不确定、严重依赖政府支持等挑战持续存在的背景下，实现可持续发展已成为造福人民的必由之路。 当前，如何平衡普惠性和商业性，是惠民宝面临的最大考验。 在两者之间，惠民宝需要有一个良好的“平衡木”，保证责任范围、参保率、赔付率、参保人数。 获得感等都是关键指标。
●本报记者 黄伊玲
多地民事防护责任升级
4月23日，惠民宝2024版上线，在上海、厦门、东莞推广。 其中，上海2024版惠民宝“上海惠宝”上线首日表现不俗。 投保窗口开启仅2小时，参保人数突破100万，比去年同期提前6小时。
2024版惠保的火爆来自于担保责任的“扩大和增加”。 据悉，2024版互惠宝保额不变，但基本免赔额由2023年的16000元/年下调至2024年的12000元/年。连续两年或以上且无索赔。 低的。 同时，增加了国内外特色药品种类，新增健康权益，满足参保人员日常小额医疗需求。
这些变化确实吸引了一些消费者。 在上海一家互联网公司工作的李女士说，“因为我有百万医疗保险，所以我从来没有购买过互惠宝。” 不过，今年新增加的定点药店自费药品10%折扣和网上折扣问诊，让我决定买保险，因为日常小病看病、网上买点药方便。”
“我去年办理住院医保后，自付费用了1万多一点，不足以覆盖16000的赔偿额度。今年我本来不打算续保，但今年的版本降低了“免赔额，我觉得这个保障还是有必要的。反正就是一顿饭的钱。”上海的另一位保险消费者罗先生说。
另一方面，多家保险公司联合加大惠保推广力度。 2024版上海惠保仍将采用共保实体形式，由中国太平洋保险主承保，联合中国人寿、新华人寿、人保健康、平安健康险、太平财险保险方面，建信人寿、交银人寿、工银安盛保险公司联合承保。 一般来说，保险公司自身的流量和销售能力可以为惠民保产品贡献更多的参保人群。 2024版上海惠保上线首日，记者发现多家承保的保险公司相关工作人员都在微信朋友圈“尖叫”。 “我们公司所有的员工都有要完成的目标，不同员工的目标也不一样。比如我的总目标是三位数，如果没有完成，就会因为漏交订单而被扣几块钱，然后“达到一定金额后，金额会翻倍。”惠宝协保单位的保险公司内部人士透露。
作为全国最大的惠民宝产品，惠民宝近年来的“玩法”在一定程度上代表了行业趋势。 据不完全统计，全国多地推出的2024年新版惠民宝对保障范围进行了升级，包括降低免赔额、扩大特殊药品种类、增加保障范围、增加增值服务等，同时提供持续保障。覆盖范围。 优待、无理赔，将提高健康人群持续参与率。 从运营上看，目前的多区域产品大多采用共保承保模式，即多家保险公司组成共同保险主体。 这种模式一方面可以聚集多方力量，另一方面可以分散风险。
提高参保率成为一大难点
回顾惠民宝的发展道路，经历了萌芽、探索、爆发、规范发展四个阶段。 中国证券报记者获得的行业数据显示，截至2023年，我国共推出亲民保险产品243款，参保人数达1.68亿人，保费约190亿元。
从整体运营情况来看，虽然大部分惠民宝产品仍运行健康，但从2023年开始，不少惠民宝产品开始逐步调整、优化，甚至退出。 这也意味着，随着市场进入稳步推进期，惠民宝正站在转型升级的“十字路口”，“死亡螺旋”的挑战日益显现。 所谓“死亡螺旋”是导致保险产品最终失败的循环过程。 反映到惠民宝经营的产品上，一个典型的结果就是发不出钱。
无法赔付的原因是保险资金池不够大、参保率不够高。 业内人士认为，惠民宝要想可持续发展，参保人数要足够多，资金池规模要足够大，参保率和续保率要足够，覆盖面要广。尽可能多的群体，形成风险分散。 机制。
相关数据显示，惠民宝产品的参与率在不同地区差异较大。 有的地区第一年参与率在1%到15%之间，参与率较低的地区甚至不到5%。 除发达城市外，大部分惠民宝产品参与率有限。 “实践中，我们内部有一个不成文的共识，如果参保率不高于30%，很难说这是一个普惠项目。” 一位在多地深度参与惠民保险产品的保险公司内部人士曾对记者表示。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格也持有类似观点。 他认为，大部分省市惠民宝产品的主要难点是提高参保率。 “目前惠民宝产品全国平均参保率低于15%，还有很大的提升空间。”
正因为如此，目前现有惠民宝产品的纵向扩张正在取代新惠民宝产品的横向扩张，很少有惠民宝产品在新的城市推出。 可以说，当前惠民宝面临的核心问题已不再是如何向更多领域延伸，而是如何真正惠及更多民众。 中再寿险去年发布的《惠民保险内涵、现状与可持续发展》报告显示，“根据我们对多个项目的观察，虽然参保人数总体稳定，但仍有20%——每年有30%的参保人退出，这需要互助保险公司支付更多成本来获取新客户，以弥补离开的人。”
如何获得新客户？ 分层运营成为关键词。 对外经济贸易大学保险学院副院长孙杰对惠民宝升级表示支持。 在基本模式的基础上，我们针对不同类型的原有疾病人群开发高保障升级产品，强调“医保外覆盖”，满足参保人群多层次保障需求，拓展特殊保障目录。药物。 此外，吸引年轻人等健康群体也是重中之重。 目前市场的普遍做法是，除了健康管理服务和产品外，还通过提供相关的增值服务来提高健康人群的获得感。 中国人寿人士认为，未来需要数字赋能和科技支撑来增加年轻人的参与度和活跃度。
保持合理的损失率
除了参保率之外，赔付率也是业界关注的一大问题。 如果赔偿率太低或太高，惠民保险产品的发展将难以为继。
据悉，目前大部分惠民宝产品的赔偿率并不高，低于50%。 龙格分析称，“大多数项目不会公布索赔数据，因为赔偿率太低。 补偿率较高的项目更愿意公开相关信息。 公布理赔数据的惠民宝产品赔付率大多在50%至50%之间。 70%。 “赔付率低也意味着惠民宝的普惠程度会降低。中国证券报记者了解到，部分地区对惠民险赔付率有要求，如果赔付率低，产品将受到影响。”责任调整，包括降低免赔额和追踪历史索赔，从而“提高”赔偿率。
但也有个别项目补偿率超过100%。 如果赔付率连续多年超过100%，保险公司肯定会面临损失。 损失率高的原因是什么？ 朗格表示，如果患有既往病史和年龄较大人群（50岁或60岁以上）的人群比例过高，且既往病史定义和产品报销比例不合适，报销比例不合理。率可能太高，甚至超过100%。 影响互助保险公司的积极性。
华东地区一家保险公司相关负责人直言，“如果赔付率不足，投保人的获得感就会大大降低，从而影响继续投保的积极性；如果赔付率过高，投保人的获得感就会大大降低，从而影响继续投保的积极性；如果赔付率过高，投保人的获得感就会大大降低。”将超越保险公司作为商业机构的商业行为。” ，会造成生意不可持续。 那么如何平衡这种关系是关键。 我们每年不断与相关监管机构沟通，不断调整产品和保障内容，力争将赔付率保持在90%以上。 同时，我们将利用以往产品的余额来支持一些特殊群体（低收入群体和弱势群体）的保险，确保普惠保险的可持续发展。”
为了保持合理的赔付比例，惠民宝综合服务运营商美心健康相关负责人认为，“需要解决惠民宝保险资金池应该赔付什么（划定赔付范围）、赔付多少”。支付（控制支付价格）和如何支付的三个问题（控制支付行为）。 比如，对于医保外的自费医疗服务、药品耗材等，应建立商业保险目录管理机制，让惠民保险资金池支付更加临床适用、有效、实惠。 通过医疗保险和商业保险数据的交换和共享，还可以实现合理用药和医疗服务，并进行惠民保险准确的风险预测和合理的分析判断，帮助保险公司提高运营管理能力和自身水平。风险控制能力。 实现精准风险控制，降本增效。”
平衡多方利益
无论是升级保障责任，还是维持合理的赔付率，出发点都是为了增强投保人的获得感，从而实现惠民保险的可持续发展。 与此同时，作为民事保险市场重要参与者的保险公司的利益和需求也需要得到保障。
一般来说，保险公司进入惠民保险领域有很多考虑：首先，惠民保险是一种新型保险，保险公司可以通过布局抢占市场份额，甚至可以借助惠民保险实现“弯道超车”。惠民保险； 其次，在政府大力推动和监管的背景下，保险公司通过参加惠民保险不仅可以履行社会责任，还可以增加保费收入； 第三，保险公司可以通过参加惠民保险来接触包括下沉市场人群、老年人等在内的人群。 相关数据，然后“二次开发”（二次开发）产品。
“对于中小保险公司，特别是中小财产保险公司来说，惠民保险是一个很好的业务类型。布局惠民保险不仅可以产生保费收入，还可以维护现有客户，同时，才有可能获得小额利润。” 龙坦言。 但由于惠民宝是政商融合模式，部分产品的商业属性有所下降。 对此，国家金融监督管理局、国家医疗保障局就《关于平稳有序发展城镇定制商业医疗保险的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）明确了惠民宝的功能定位，强调惠民宝要坚持市场化运作、政府引导，坚持保险公司自主经营、自负盈亏。
在市场普遍看来，此次新规明确了惠民宝具有较强的商业属性，将增加保险公司继续参与的积极性和动力。 同时，《通知》还针对惠民宝长期健康发展的诸多痛点提出了解决方案。 例如，针对数据获取困难的问题，《通知》明确地方医保部门要在相关前提和原则下探索惠民保保障的好处。 在计划设计期间，将向申请参加的保险公司提供一些基本医疗保险汇总统计数据，用于确定保险责任和确定保险费率。
总体而言，明确惠民宝的功能和定位后，惠民宝的理想状态是最终实现动态平衡，平衡各方利益。 美心健康相关负责人表示，“惠民宝的可持续发展需要政府、保险公司、第三方、药企、再保险公司等的共同努力与配合。” 展望未来，惠民宝需要朝着“惠益更普惠”的方向不断迭代，实现各方共赢，才是惠民宝走上高质量发展之路的必由之路。
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