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消费者购买的人寿保险可以兑换多少护理福利？ 对此，国保人寿表示，如果购买普通杠杆寿险保单，以往达到护理状态时只能退保并领取现金价值，与保额有较大差异。 “但现在办理转换业务后，当被保险人患有约定的重大疾病或意外伤残，进入护理状态时，如果按照保单折扣方式转换保单，可领取的护理待遇将至少不低于原现金价值。 这给客户多了一种选择。”
“当一个人残疾时，整个家庭就会失去平衡。” 到2022年底，我国60岁及以上老年人将达到2.8亿，其中残疾或半残疾约4400万，占老年人口的15%以上。 这些老年人都有不同程度的医疗护理，需要长期护理服务。
随着我国人口老龄化进程加快，失能老人的照顾成为亟待解决的社会痛点。 但目前老年人长期护理保障明显不足。 中国保险行业协会与Swiss Re瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇》披露了这样一组数据：中国城镇老年人长期护理服务需求总量2021年约1.4万亿元，保障缺口约9217亿元，约占护理服务需求的65%。
为满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，今年3月，原银保监会印发《关于开展寿险与长期养老保险责任转换试点业务的通知》。 《通知》（以下简称《通知》），决定自5月1日起开展转换业务试点，试点期限暂定两年。 所有经营普通寿险的人身保险公司均可参与转制业务试点。
所谓转换业务，是指寿险公司在投保人自愿申请的基础上，通过科学合理的责任转换方法，将有效寿险保单中的身故或满期给付等负债转换为护理给付负债。 支持 参保人因特定疾病或意外伤残进入护理机构时，将提前获得保险给付。
例如，有一位65岁的男子，患有严重的阿尔茨海默病，生活不能自理。 5年前，他为自己购买了一份高额终身寿险保单，但由于终身寿险只有在被保险人身故或完全伤残后才能给付保险金，老人现在有保险，但无法使用保险用来维持生计的钱。 照顾好你自己。 试点转换业务推出后，老人可以将终身寿险转换为长期护理保险责任。 原人身保险责任终止时，保险公司一次性支付长期护理费用。
那么，如何实现转换呢？ 根据被保险人是否进入护理状态，转换业务分别设计“保单贴现法”和“精算等值法”。
具体来说，保单折扣方式适用于申请转换业务时已进入护理状态的参保人。 根据这种方式，人身保险公司将在被保险人发生身故等保险责任时，通过保险金贴现的方式提前支付原已缴纳的保险金。
精算等效规则适用于尚未进入护理状态的参保人申请转换服务时。 根据该方法，寿险公司将人寿保险的部分保单价值折算为长期护理保险的保单价值，并根据折算后的长期护理保险计算长期护理保险赔付金额。政策价值； 办理转换业务后，若参保人进入约定护理状态，人身保险公司将按照转换后的长期护理保险保额进行赔付。
《通知》指出，鼓励人身保险公司在开发寿险产品时，在条款中增加采用保单贴现方式进行保险责任转换的内容，扩大被保险人的长期护理保障责任。 业内人士表示，保单贴息方式可以让进入护理状态的参保人立即获得保险待遇，从而更好地满足护理资金的燃眉之急。
保险公司面临机遇与挑战
据记者不完全统计，转换业务试点启动以来，包括中国人寿、平安人寿、太平人寿、中国太平洋保险、人保人寿在内的多家保险公司纷纷响应，开通了“寿险与长期险”业务。公司官方网站上的“关怀”。 “保险责任转换”函件披露栏向社会公开了可申请转换业务的寿险产品名称、条款及适用的责任转换方式。
其中，太平人寿可申请转换业务的寿险产品数量最多，目前共有11个型号。 选择的负债转换方法为精算等值法。
业内人士表示，充分利用现有寿险产品开展转换业务，可以在短期内有效提高长期护理保险的供给能力，缓解现阶段人民群众长期需求不足的失能状况。护理保障不断增长，商业长期护理保险供给不足。 人口护理成本压力。 同时，开展转换业务也创新了保险服务内容和形式，有利于增强公众对长期护理保险的了解和认知，推动行业为长期护理保险的进一步发展积累经验。护理保险。
国泰君安刘新奇团队也认为，长期护理保险转换权的设计将丰富现有寿险产品的功能，满足客户现有和潜在的长期护理支付需求，促进新订单的增长。 此外，长期护理保险转换权正式纳入个人保险产品，也将有利于消费者保险教育，激发客户对长期护理赔付商业保险配置的需求。
但值得注意的是，企业转型在中国仍是新鲜事。 这不仅对保险公司来说是一次机遇，也对经营和服务能力提出了更高的要求。 “长期护理保险的核心环节是服务，但目前长期护理保险的基础设施还不完善，无论是养老院的服务能力还是专业护理人才都比较缺乏。” 北京拍拍网络保险代理有限公司总经理杨帆在接受国际金融报记者采访时坦言，过去长期护理保险的保障和服务主要集中在医疗方面但残疾人生活照护服务仍存在明显不足，这在转业过程中可能会出现。 困难。
另外，商业长期护理保险本身涉及环节多、服务环节长，使其成为较为复杂的险种之一。 业务转换还涉及复杂的精算计算和扣除。 这就需要保险公司加强对保险代理人的技能培训和合规考核，使代理人能够用通俗易懂的表达方式清楚地讲解这项业务，避免误导投保人申请转换业务，造成保险资金混乱。 折扣福利和退保。
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