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每位记者 媛媛
随着3.5%利率的保险产品全部退出市场，整个保险业进入了所谓的“3.0%时代”。
利率“切换”首月，保险行业保费变化十分明显。 《每日经济新闻》独家从相关渠道获悉，根据行业交易所数据，1-8月，行业银保渠道常规新保费3704亿元，同比增长57%。 不过，8月份银保渠道行业新增单笔分期保费仅为82亿元，同比下降60%。
有业内人士在与《每日经济新闻》记者交流时表示，与7月份或上半年相比，8月份保费下降更为严重。 主要原因是暂停了3.5%预定利率上限等传统寿险产品。 预定利率进入“3.0%时代”后，各保险公司相应提出了不同的策略和发展方向。
仅82亿元，比去年同期减少60%
行业交易所数据显示，今年前8个月，行业银保渠道新增单笔分期保费3704亿元，较去年同期的2356亿元同比增长57%。 银保渠道新增保费的高增长与传统寿险产品预定利率的下降有着千丝万缕的联系。
今年4月，监管部门就产品开发约谈了多家保险公司的总精算师，明确了产品开发的主要职责。 产品定价要求为：普通产品预定利率上限为3%，分红产品上限为2.5%，万能产品保本利率上限为2%。 7月中下旬，国家金融监督管理总局人身保险司对人身保险公司进行了窗口指导。 根据窗口指导意见，要求保险公司在8月1日前停止销售预定利率不匹配的产品。
此后，“复利3.5%产品退市”的消息不胫而走，消费者、银保渠道客户经理、保险代理人纷纷上演产品抢购热潮。 银行网点的公告栏、保险代理人的朋友圈里，“3.5%复利产品下架”的醒目字样随处可见。
银保渠道是传统寿险、分红险、年金险等产品的主要销售渠道之一，上半年的销售数据十分亮眼。 各家银行在半年报披露中都提到了“保险代销快速增长”等字眼。
具体来看，上半年，邮储银行代理业务手续费收入177.9亿元，同比增长51.62%，主要是代理保险等业务收入快速增长； 中国建设银行代理业务手续费收入135.49亿元，同比增长51.62%。 增加5.95亿元，增长4.59%，主要是代理保险加强客户资产配置，推动定期赔付转型，带动收入快速增长。
随着8月的到来，相关产品下架，银保渠道的繁荣终于随着3.5%预定利率产品的下架而归于平静。 行业交易所数据显示，8月份行业银保渠道新增单笔分期保费仅为82亿元，同比下降60%。 “下滑是显而易见的。” 一位业内人士告诉《每日经济新闻》记者。
股份制银行客户经理小王的感受更加清晰。 他告诉记者，3.5%复利产品下架后，保险销量会出现下滑，然后恢复正常。 “每次利率下调，产品销售基本都遵循这个趋势。”
客户需求需要时间修复
事实上，不仅仅是银保渠道。 随着预定利率3.5%的产品下架，代理渠道也变得“安静”。 据悉，整个人身险行业8月份的销售数据较7月份或上半年的数据均有所下滑。
以明亚保险经纪为例。 前7个月，其寿险保费实现新订单83亿元，相当于行业标准保险35亿元，同比翻一番。 但8月份的标准担保额仅为3000万元左右，大幅下降。 明亚保险经纪副总裁王鹏将其归结为三大原因，包括产品切换过程中出现的产品、客户购买力被透支等因素。
近日，五家主要上市险企公布的8月份保费数据再次印证了保费环比下降的事实。 数据显示，今年1-8月，国寿、平安人寿、太保寿险、新华人寿保费同比增速在5.6%至9.2%之间，增速有所放缓。 其中，仅8月份，各公司保费收入增速与前三个月的快速增长存在明显差异。 数据显示，8月份，国寿、平安人寿、太保人寿、新华保险、人保人寿五家寿险公司实现保费收入总额885亿元，同比下降1.87%，同比下降1.87%。环比下降14.39%。
具体来看，中国人寿8月实现保费收入321亿元，同比下降10.34%，环比增长2.56%； 平安人寿8月实现寿险保费收入303亿元，同比增长1.71%，环比下降15.46%； 中国太平洋人寿8月保费收入138亿元，同比增长3.4%，环比下降30.94%； 新华保险8月实现保费收入83亿元，同比下降6.77%，环比下降29.23%； 人保寿险8月实现保费收入40亿元，同比增长70.71%，环比下降11.45%。
开元证券非银团队认为，8月以来，受需求提前释放、新旧产品切换培训、以及新订单销售等因素影响，负债端短期面临新订单销售压力。团队的短期休息和招募。
短期来看，客户需求可能仍需要一段时间才能修复。 长期来看，居民资产配置需求长期存在，预防性储蓄需求增加，储蓄产品相关竞品收益率下降。 储蓄产品预计将在2024年实现良好开局，并在长期前景中保持价值发展的领先地位。
保险公司积极应对市场变化
虽然从长远来看，消费者对保险产品的需求依然存在，但随着外部环境的变化，消费者对保险产品的需求也呈现出新的变化和方向，而“如何满足消费者需求的变化”这是一个新的问题面对所有保险公司。
友邦人寿CEO张晓宇认为，无论是保障型产品还是长期储蓄型产品，保险行业的发展仍然存在积极的趋势。 “世界上的不确定性越来越多，像保险这样能把不确定性变成确定性的东西是一个很好的方向。另外，银行存款利率不断下降，医疗健康领域也在发生变化，可以促进保险的增长。同时，保险行业也深刻认识到，客户的风险防范意识大大提高。特别是银行理财产品净值化后，大家对理财风险的认识也发生了变化。”
人保集团执行董事、副总裁、人保寿险总裁肖建友在人保半年报业绩发布会上表示，预定利率的下调将有助于客户更加理性地看待保险保障功能。 客户接受保险保障功能，将降低整个责任方的成本。 也很有帮助。 从公司运营来看，债方成本下降，反过来对公司的专业化运营提出了更高的要求。 客户不再简单地比较利润，而是是否能够满足他们的需求。
基于这些认识，保险公司提出了不同的发展策略。 人保寿险在高度重视储蓄产品发展的同时，也会加强保障险种的发展。 为满足不同客户群体的差异化需求，公司主打重疾产品均采用模块化设计，同时针对次要客户群体和老年客户开发了实质性产品。 未来，我们还将依托税收优惠健康保险的政策支持，逐步开发与税收优惠健康保险兼容的大病保险、护理保险、医疗保险等产品。
友邦人寿提出以“客户驱动”为基础的新五年规划，升级供给侧结构，打造健康、养老、财富管理、传承四大价值主张。 同时，也会改变团队的内在素质，提高团队的水平，最终形成“产品+渠道+服务+数字化”的杠杆效应，带动发展动力的转变。
平安寿险从团队培训入手，做好产品切换，引导客户在关注价格变化的同时，也关注保单本身，包括保险服务质量。 “我认为随着寿险转型的持续进行，加上团队培训、代理人完善、客群管理等行动，以及未来人力能力的释放，利率切换不会产生长期影响”。 中国平安首席运营官付鑫指出，“从长远来看，平安的产品策略仍将围绕‘创造财富、扩大养老、稳定保障’方面。”
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