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车险综合改革已经三年了。 从启动前的“人心惶惶”，到调整时的“惊心动魄”，再到适应后的“步步为营”，如今的车险市场已今非昔比。 一个更加友好、更加合规、更加美好的车险市场正在形成。
正当车险市场不断调整的同时，车险市场的卷入化也没有停止。 随着定价自主权的扩大，车险竞争日趋激烈。 龙头险企优势凸显，中小险企举步维艰，再加上车企生力军的加入，车险实现盈利似乎变得更加困难。
近日，“A智能保险”获得的一份行业数据显示，2023年上半年，车险保费收入4249亿元，同比增长5.5%； 承保利润86亿元，同比减少41亿元。 从利润分配来看，“老三”财险公司赢得了车险市场99.99%的利润。
赤裸裸的现实折射出车险市场的“残酷”，也折射出中小保险公司经营车险的巨大压力。 面对不确定的2023年下半年，中小保险公司该怎么办？
谈到车险，业界一直有一种“心态”，即车险决定财险的发展命运，财险“一荣俱荣，一损俱损”。 但随着车险综合改革的推进，车险的绝对地位早已发生变化。
国家金融监督管理总局披露的数据显示，2023年上半年，车险保费收入4195亿元，同比增长5.51%，占整个财险的47.79%保费收入； 非车险保费收入4583亿元，同比增长12.94%，增速远高于车险。
车险市场份额的萎缩是车险综合改革的结果，也是整个财险市场结构调整的结果。 随着车险综合改革的推进，各保险公司正在加快调整步伐。 与此同时，车险的经营形势也在发生变化。
数据显示，2023年上半年，车险综合费用率为97.9%，同比上升1.2个百分点，其中综合费用率为27.9%，同比上升1个百分点； 综合赔付率70%左右，增长约0.2个百分点。
综合比率上升后，车险利润也出现下降。 据悉，2023年上半年，车险实现承保利润86亿元，比去年的128亿元减少41亿元，降幅33%。
其中，有26家车险公司实现盈利，37家出现亏损。 从利润分配来看，人保财险、平安产险、太平洋产险“老三家”实现车险利润85.9亿元，占整个车险市场的99.99%。 如果加上中国人寿和中华联合财险，公司承保利润达到91.22亿元。
也就是说，如果剔除上述五家保险公司，其他保险公司在车险方面的承保利润合计将是亏损。 可见，在马太效应较为突出的车险市场，中小保险公司面临着巨大的生存压力。
利润越来越小，成本越来越高。 这或许就是当前车险市场的真实写照。 尤其是对于实力较弱的中小保险公司来说，可能会更加困难。
众所周知，自车险综合改革以来，监管一直把“降价、增保、提质”作为阶段性目标来监管车险改革，而且从效果来看，效果不错。已经实现了。
监管机构披露的数据显示，2020年车险综合改革实施以来，车辆平均缴纳保费为2762元，较改革前下降21%，车险消费者累计支出已减少2000亿元以上。
但车险综合改革是一场持久战，需要有更强的决心坚持下去。 今年年初，监管机构发文要求进一步扩大商业车险独立定价系数浮动范围，将商业车险独立定价系数浮动范围扩大至[0.5-1.5]，释放保险公司更大的车险定价调整权力。 同时，监管还要求保险公司最迟于2023年6月1日执行该政策。
今年4月、5月，部分地区陆续实行独立定价系数新浮动幅度。 独立定价系数浮动范围的调整，赋予了保险公司更大的定价自主权，但也带来了更加激烈的竞争。
据媒体报道，河北、安徽等地区车险市场收费高达35%。 从业务主体来看，人保财险、平安财险车险业务平均综合费用率为25.9%； 第二梯队保险公司车险业务平均综合费用率为30.23%； 其他中小企业的综合费用率更高，达到36.21%。
从上述数据来看，足以体现中小保险公司为车险业务支付的较高成本。 当然，手续费乱象的兴起，不仅是对中小保险公司的消耗，也是对行业秩序的扰乱。
除了独立定价系数范围的调整外，一些生力军的加入也会给中小保险公司带来压力。
众所周知，近年来随着新能源车险的兴起，越来越多的保险公司开始关注新能源车险，其中包括不少中小型保险公司。 但事实是，中小保险公司很难承担保费高、事故率高、赔付率高的新能源车险。
数据显示，2023年上半年，新能源车险案件理赔同比增长1021.9%，案件理赔平均赔付5801元，同比增加764元。去年。 但新能源车险保单平均保费仅为4081元。 ，比去年同期减少47元。
车车科技创始人兼CEO张雷表示，新能源汽车维修定价体系尚在建立过程中，市场尚未形成统一、便捷的维修标准，变相推高了维修成本。
此外，车险行业也不断有新生力量加入，最明显的就是新能源车公司的加入。 特斯拉、蔚来、比亚迪、哈喽……随着车企的参与，车险市场迎来了“搅局者”，其中以比亚迪最为明显。
据悉，除了获得保险中介牌照外，比亚迪与其他新能源车企不同的是，它还获得了保险公司牌照，通过接管原易安财险成功进入保险市场，并成立比亚迪财产保险。
比亚迪财险的出现，可以说为比亚迪发展车险业务如虎添翼。 毕竟，与保险中介不同，比亚迪财险作为财产保险公司，拥有产品开发等权利，在定制产品方面拥有更大的自主权。 而且，除了拓展新能源车险业务外，比亚迪的保险业务还可以涉及更多的险种，比如意外险、财产险等，这些也可以与新能源汽车一起销售，帮助增加客户粘性。
此外，定制车险也将是一些新能源车险的方向。 对此，新能源汽车企业基于大数据或许更有优势。
生存艰难，让中小保险公司在车险领域举步维艰。 面对不确定的2023年下半年，可能会更加困难。
据悉，今年7月以来，我国多地出现强降雨，北京、河北、黑龙江等地区出现严重洪涝地质灾害，造成财产损失。 据国家金融监督管理总局披露，截至8月12日10时，河北等16个灾区保险机构已收到保险报告26.06万份，预计损失97.82亿元。 14.5亿元。
汽车在这场自然灾害中受损最严重。 统计显示，北京地区已报告因灾损坏车辆约1.7万辆，其中完成定损、结算或预付赔偿的车辆超过1.1万辆，占比近65%。 完成率超过75%。
面对自然灾害，车险成为人们寻求保障的出路，但与此同时，对于中小保险公司来说，在赔偿增加的压力下，车险的经营状况下半年可能更加不确定。
（智慧保险）
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