财经新闻网消息：
每位记者 屠英豪 实习生 张红
2月6日起，香港与内地全面恢复“通关”。 如今半年过去了，恢复“通关”是否会给香港银行保险业带来新的繁荣？
5月31日，香港保险业监管局（以下简称“香港保监局”）公布2023年第一季度香港保险业临时统计数据。数据显示，今年第一季度内地旅客新业务优质水平达96.13亿港元； 新保单数量为34,506份，较去年同期的1,029份，增长3,253.4%。
“全面通关后销量确实猛增，今年开的订单很多都是前几年积累的客户。” 一位经纪人如此说道。
在香港再次掀起投保热潮的背景下，保险公司也在不断扩充代理人队伍。 今年5月，保诚集团宣布计划在香港再聘用4,000名财务顾问，以满足香港和内地客户对保障产品日益增长的需求。 目前，保诚香港代理团队拥有近2万名财务顾问。
除保险产品外，在银行存款方面，每日经济新闻记者从某国有大行香港分行工作人员处获悉，目前港元三个月定期存款利率为4.5%至4.8%，且不同银行的利率存在一定差异。
去香港再掀热潮？
“比疫情期间多很多，但‘小峰’这个词不太合适”
针对通关后香港银行保险业的现状，某国有大行香港分行的工作人员告诉每日经济新闻记者：“购买香港保险的一个特点是你必须来香港。 当你不通关的时候，你以为他们来香港很方便。 是吗？ 所以通关后，大陆人肯定会多很多。”
“全面通关后销量确实猛增，今年开的订单很多都是前几年积累的客户。” 一位香港保诚代理人此前告诉《每日经济新闻》记者。
“香港因为疫情封城三年了，这期间销量确实有所下降，虽然现在确实比疫情期间多了很多，但如果对比一下销售情况现在和关闭之前，其实并没有太大的变化，所以，说有一个小高峰，其实是不合适的。” 另一位香港保险经纪人表示，因为疫情期间人们不能来港，需要亲自来香港开户和购买保险，除非你在内地有一个。中国和香港，但这一般需要较高的押金金额，通关后更多的是恢复到疫情前的正常水平，释放三年无法通关造成的积压需求由于疫情。
香港保监局发布的香港保险业统计数据显示，1-3月，内地旅客新商业保险保费水平达96.13亿港元，同比增长2686.4%，占比20.5%。占个人业务总额的%； 与去年同期相比，新增保单数量为34,506份。 为1029份，增长3253.4%。 与2019年第一季度内地旅客新业务保费128亿港元相比，现阶段内地保单已恢复至2019年同期的70%以上。
随着内地居民赴香港购买保险热潮，在香港开设银行账户也成为部分客户的“刚需”。 但针对客流的恢复，不同机构的处理方式有所不同。
在上述香港保险经纪人看来，“基本上来香港的人都可以在香港开户，开户没有任何障碍。”
不过，某大型国有银行香港分行的工作人员表示，该行会限制每天开户的人数。 “我们银行时间安排没这么紧，即使知道预约的人很多，我们也会限制每天开户的人数，因为开户后，银行还有后续事宜需要处理，很多订单无法处理，所以我们会优先进行验证流程，比较方便，不同银行系统不同，开户快则20分钟，慢则一小时半一半。”
同时他补充道，“因为同名的人很多，一旦和你同名的人有犯罪记录，银行查起来就会很麻烦。对于这些人来说，他们将被建议等待。”
值得注意的是，除了内地在香港开设账户外，不少香港居民也在内地开设银行账户。 某大型国有银行香港分行的工作人员表示：“我们正在做反向见证开户。”
反向见证开户是指香港居民无需前往内地，即可在香港开立内地银行账户。 该工作人员表示，通关后，办理“反向见证开户”业务的客户也大幅增加。
“不过它有限制，目前只能开立一个二等账户，每年存取款总额只能达到20万至30万港元，而且目前只针对香港永久身份。” 该工作人员补充道。
多币种储蓄计划备受推崇
“利率可以达到7%，但不保证分红”
在香港投保热潮下，哪些产品备受推崇？ 多位业内人士向记者提到了多币种储蓄计划、危疾和人寿保险计划。
例如，香港一些保险公司今年升级了危疾保险保障范围。 除重疾险产品外，具有理财属性的终身寿险今年增长较快。
“保险公司有一些保本的投资储蓄计划，比如存款期限八年以上，利率5%以上。但它会规定你不能提前支取。” 某大型国有银行香港分行工作人员介绍，“多币种存款计划现在没有资金保障，收入分为两部分：保证利润和非保证股息。 -保证股息是根据公司过往的股息记录进行宣传和推广。”
“还有利率为7%的多币种储蓄计划，但不保证分红。” 一位香港保险经纪人告诉记者，“怎么保证？现在分红都没有保证。”
“历史并不代表未来。历史股息记录只是一个建议——基于公司声誉和历史股息实现率的预期。但这不是保证。这里没有‘保证’。”
记者从另一保险经纪处获悉，与内地同类产品不同，香港储蓄产品以低保证利率和高预期收益率吸引消费者。
以热销的“XX多元化货币计划”为例。 户口价值包括保证（现金价值）及非保证（股息）。 复利超过6%。
除了高预期回报率外，香港保险普遍还支持多币种兑换、红利锁定、双币账户以及变更投保、分保保单等功能。
据了解，多币种储蓄计划是储蓄分红保险的一种。 对于香港保险的非保证分红，一家合资保险公司的工作人员告诉《每日经济新闻》记者，“最大的风险点是它的高利息来自于分红的承担。事实上，香港保险的最低保证极低，保证每年的投资回报率约为1%。每家保险公司不一样，但都很低。
另外，该工作人员提到，这类香港保险的福利主要来自于终期红利。 “这是一个比较核心的点，这部分普通红利会在当年给你，但这部分的比例比较低，而终期红利的比例会比较高。而终期红利是根据每年给你的红利是假设的，并不会真正进入你的账户，只有触发赔付或者赎回的时候，保险公司才会重新计算多年的红利假设，主动权在他（保险公司）手里。 ”
不过，某大型国有银行香港分行的工作人员也表示：“如果分红记录不好，对手肯定会以此为话题。因此，保险公司不敢做出这样的决定。”股息记录太糟糕了。”
“有些保险公司有选择性条款，计划上会显示保证红利金额和非保证红利金额，你可以选择锁定一部分年度非保证红利，放在保证红利上。” 该人士补充道。
香港保险经纪人从监管方面解释，香港保监局要求所有保险公司公布年度股息实现率。 “这对客户来说是一个很好的保障。”
在香港投保有哪些注意事项？
随着赴港投保热潮，风险也不容忽视。
一位香港保单持有人向《每日经济新闻》记者讲述了他向代理人缴纳保费后发生的事情。 “这个保险是疫情前买的，海关关关前可以直接去香港付现金，付款完成后会有收据。但问题是海关关关后，我直接打电话给代理人要保险费，但是很久没有收到收据。”
“庆幸的是，最后事情得到了妥善解决。” 该人士补充说，保险费可以现金支付，也可以从香港银行扣除。
针对这段曲折经历，当事人也向记者分享了自己的经验教训：一是保单必须按照保险公司规定的方式给付； 请勿代您付款； 第三，如果发现保险公司赔付通知，一定要及时联系保险公司； 第四，香港保险和内地保险有很多区别，购买前一定要提前了解保险理赔内容。
近期，香港保险业监管局也向内地投资者发出重要提醒：保费直接向保险公司缴付，而不是向保险代理人缴付； 不参与香港人寿保险在内地的任何销售活动； 不要与无证销售保险的人联系。
对于内地居民在香港购买保险的风险，监管部门也发文指出，在香港购买保险存在汇率风险和外汇政策风险。 如果您通过缴纳期交保费的方式购买长期寿险保单，还可能存在因外汇支付政策变化而无法缴纳续保保费的风险。
此外，在香港投保时还存在理赔汇至银行账户等问题。
中国政法大学国际经济法专业人士告诉《每日经济新闻》记者，“内地居民在香港购买保险，可能会涉及到不同地区（内地和香港）法律适用的差异。”例如，某些类型的保险、承保范围、有效条件、争议解决等都会有所不同。”
另外，还要注意保险合同是否约定了争议解决方式。 例如，争议应当通过诉讼还是仲裁、是否有管辖法院的规定、是否规定争议解决应适用的法律……
如果没有管辖法院，则遵循最密切联系原则，即原告所在地法院或被告所在地法院。 在适用法律方面，如果没有约定，法院可以优先选择适用所在地法律解决争议。 提起诉讼后双方达成协议的，可以签订补充协议。
同时，在实践中，大量争议会通过仲裁的方式解决。 比如可以和北京的仲裁委员会协商，也可以和香港的仲裁委员会协商，甚至可以和一些临时仲裁委员会协商。
对于谁适合购买香港保险，上述合资保险公司的工作人员表达了自己的看法，“一是收入来自海外；二是海外没有好的投资标的。”
“人在哪里，钱在哪里，风险在哪里，就应该买保险。” 该人士补充道。
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