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之前的保险有点像理财产品。 不管是否被天灾破坏，都有一个相对固定的回报。 然而，“定点采样”被用来确定损失。 农民的损失得不到真正充分的保障。
一场突如其来的连绵降雨，给河南及周边地区不少麦农造成了损失。
“田地（麦子）发芽了。” 5月30日上午，河南省南阳市黄涛告诉第一财经记者，他和亲属在南阳承包了数百亩耕地种植小麦。 大雨已经让田里90%以上的小麦发芽了。
黄涛说，这段时间小麦行情不太好，但现在发芽了，卖不出更高的价钱。 “花（一）元（一斤）是不可能的。”
同样来自南阳市的郭斌也表示，在他托管的200多亩土地中，有50多亩也出现了小麦出牙发黑的现象。 这意味着我每亩地至少要损失500元。
郭斌说，自己已经很多年没有遇到这样的“惨景”了。 根据小麦的生长规律，5月20日起，南阳小麦开始进入成熟期，随后由南向北，小麦逐渐成熟。 今年“旱田雨”不断，正是南阳、信阳、驻马店等地小麦逐渐成熟收割的时节。 连续降雨导致这些地区部分麦田出现积水，部分地区出现小麦倒伏霉变、发芽发穗，当地农户损失严重。
小麦大面积受损，如何止损？ 包括黄涛、郭斌在内的许多农民，都寄希望于实施多年的农业保险制度。
农业保险主要针对种植业、养殖业和林业。 5月30日，第一财经记者从河南省农业农村厅获悉，中共河南省委农村工作领导小组办公室印发了《关于开展合作的通知》。 2023年小麦保险理赔》（以下简称《通知》）。 《通知》明确，省财政厅已安排各农业保险承保机构全力做好小麦保险理赔工作。
不过，也有不少农户在接受采访时表示，之前的保险有点像理财产品，无论是否受灾受损，都有一个相对固定的收益。 真实和充分的保证。 因此，他们关心的是今年的灾害保险理赔的具体数额。
保险或财务管理
信阳市种粮大户黄江说，去年（2022年），他承包了300多亩地种小麦，但一场洪水来了，完全被淹没了。 等到保险公司最终定损时，损失了12000余元。 “光是土地和种植的成本就超过20万元。”
同样来自信阳的种粮户李军也回忆说，2020年，他每亩地交了5.8元的保险费，到年底，每亩地的补偿金是11.6元； 出地费7.8元，到年底，每亩地的补偿费已达15.6元。
“基本上，我每年交多少保费，到年底，保费翻倍给我。” 李军说，其实农业要靠收成。 多年来，他们中的一些人遭受了洪水和干旱。 那一年大部分庄稼已经收获，有时天气好，庄稼迎来丰收，但不管收成好坏，我每年收到的保费似乎都没有太大变化。
之前李军不知道的是，他付给保险公司的5.8元和7.8元并不全是保费，而保险公司实际收到的保费分别是29元和39元。
根据《河南省农业保险保费补贴管理办法》，种植业政策性农业保险保费中央承担45%，省级承担25%，市县承担10%，农民只占20%。
李军提供的一份理赔报告显示，2021年，李军投保的49亩水稻受损面积4.9亩，损失率为31.9%； 2020年，李军投保的49亩水稻受灾面积4.7亩，损失率为34.2%。 而且，不仅是李军，与李军同村的其他几十名村民的走失率也和李军一模一样，2021年为31.9%，2020年为34.2%。
然而，李军查看了自己的理赔报告后表示，自己2020年和2021年的理赔数据与实际情况不符。 20多亩。”李军说，但最终确定的损毁面积为4.7亩。
不同的村民，不同的地块，为什么最后的损失率都完全一样？ 随后，记者陪同李军找到了这家位于县城的保险公司营业部。 销售部李经理解释说，由于该县参保农户多，参保面积大，他们历年采用的定损模式基本都是“定点抽样”，然后根据定点-点采样数据，一个统一的损失率，最后根据这个损失率确定对每个农户的补偿。
为什么采用“定点抽样”定损模式？ 李经理说，他所在营业部每年农业保险承保的耕地面积近10万亩。 但是销售部的工作人员不到十人。 在这种情况下，一对一地为每个农民处理损害赔偿和索赔工作量太大。 因此，对于个体农民来说，在农业保险的承保和理赔上，都是与村委会协调的。
首都经济贸易大学金融学教授、农村保险研究所所长庹国柱在接受第一财经记者采访时也表示，在农作物发生大面积灾害损失时，保险公司不可能确定单个小农户的损失。 ，这既不可能也不可能。 因此，国家颁布的农业保险条例也对抽样赔付的操作规范进行了规定。 考虑到农业保险的专业性，保险公司一般会与当地统计部门和农业调查队合作，对指定区域进行抽样采集，最终确定定损比例。
而这也是李俊说“20余亩无收，定损4.7亩”的原因。 40亩保障面积乘以30%左右的固定损失率后得到的数据。
庹国柱说，事实上，“定点抽样”不仅存在于普通的中小农户，在评估一些种植面积超过1000亩的大户损失时，也会采用类似的模式. 例如，某大农种植小麦1000亩，其中300亩受灾。 在定损时，保险公司不仅定损了300亩，还抽取了1000亩，最后确定了一个Fixed loss ratio。
“因为参加保险的时候，是以户为单位的。” 脱国柱说道。
与李军同村的李海军也表示，2017年他承包了1000多亩稻田，由于村里限购亩数，他私下找了一家保险公司，自付了1599.36元。保费。 当时由于当年水稻丰收，不好意思拨通了保险公司的急救电话。 结果到了年底，我的银行卡上还是收到了保险理赔款3198.72元。
随后，记者根据李海军提供的保单号查询，该保单的出事时间为2017年11月30日，而报案时间为2017年12月1日。这意味着一份未报案的保单最终被保险公司理赔。
为什么本应用于农业保障的农业保险在一些地区却变成了“理财”？
对此，庹国柱表示，政策性农业保险虽然属于财产保险，但与一般财产保险不同。 我国政策性农业保险制度虽然已经建立并运行了十余年，为农业现代化和乡村振兴提供了越来越有力的风险保障。 但是，在制度建设方面，还存在许多亟待解决的问题。
对于李海军等人遭遇的上述保险赔偿，庹国柱表示，这是一种“协议赔偿”，应该坚决反对，因为这违背了保险的本质。
庹国柱说，由于农业保险的保费中有20%由农民缴纳，其余80%的保费分别由中央和省、市、县承担，这就导致了农民责任的产生。部分地区地方政府落实农业保险政策和经营活动。 缺席、越位，影响农保健康运行和成效释放。
庹国柱在《论地方政府在农业保险中的责任和权力》一书中也指出，问题之一是部分地区的地方政府会利用权力在保险合同中加入非自愿条款。 例如，在部分地区试点的保险产品中，当地政府要求增加“保赔”条款，即使不触发赔付，也必须对参保农民进行赔付。 触发赔付后，保险机构被迫赔付更多。
另一个问题是，一些地区的地方政府甚至通过“协议赔付”的方式参与和干预农业保险的经营，践踏保险合同的法律严肃性和公平性。 有些地方，灾害损失小，要求保险公司多赔，灾害损失大，保险公司也允许少赔，这使得农业保险失去了自身的意义。
一直关注农业保险的农业科技从业者李鑫也表示，农业保险向“理财产品”转型的背后，其实是政府支持的80%保费分配。 以1000亩水田为例，农民自缴保险费8744.8元，中央和地方补助保险费34979元。 也就是说，在这1000亩水田上，保险公司实际收到的保费为43724元。 即使农民交的保费翻倍，保险公司也能有26234元的“毛利”。 “如果理清这个‘毛利’的分配链条，农保改‘理财’的问题就会逐渐迎刃而解。” 李欣说道。
如何理赔
今年对一些农民来说又是一个受灾年。 保险公司将如何理赔？
5月31日，河南省驻马店、信阳的部分农民也向第一财经记者反映，这几天，雨后，保险公司的工作人员开始打电话询问情况，商谈保险理赔。
此前，2023年2月，河南省财政厅将小麦保险保障水平从447元/亩上调至1000元/亩。 截至2023年2月，全省小麦参保面积近5704万亩，其中：小麦全费保险5637万亩，小麦全费保险61.2万亩，小麦种子生产保险4.5万亩，为近550万户提供风险。分保农户567亿元。
上述《通知》称，各地要切实提高政治站位，高度重视解决小麦理赔工作，协调农业农村、食品、气象等部门积极对接财政部门和小麦保险承保工作机构，积极做好保险赔付配合工作。 充分发挥农业保险稳定器作用，保障种麦农民收入，确保国家惠农政策落到实处。
同时，还要全力做好技术支持，组织小麦技术力量，为保险机构做好小麦灾害理赔工作提供技术指导。
“针对河南省小麦普险与全费险并存、赔付标准不同的情况，各地要密切关注2023年小麦险工作开展情况，做好沟通说明工作在充分保护农民利益的基础上，确保小麦保险理赔工作平稳有序。 《通知》称。
随后，河南省财政厅也针对农业保险理赔下发了《关于做好2023年小麦保险理赔工作的通知》，明确各级财政部门和农业保险保险经办机构要切实提高政治站位，切实做好农业保险理赔工作。增强紧迫感和使命感 为确保受灾农户生产生活稳定，他们认真履行职责，及时高效理赔小麦保险理赔。
同时，各级财政部门要按照农业保险保费补贴管理有关规定，及时足额拨付本级财政应承担的保费补贴资金，积极支持农业保险承保机构开展赔付工作，确保小麦保险理赔工作顺利进行。
“要充分认识理赔工作的重要性，各级金融部门和保险机构要高度重视理赔工作，采取有效措施，减少损失，保障农民种粮增收，确保国家农业保险政策落到实处。”惠农落到实处。” 河南省财政厅在通知中表示，各承销机构要调动更多人力物力，全力投向灾区，第一时间奔赴受灾一线，建立快速绿色理赔渠道，提供多种报案渠道，及时高效组织调查。 、定损，确保定损科学、合理、公正。 并制定补偿方案，确保补偿款到位，严禁拖欠、拒赔，并及时向农户发放补偿款，有效提高补偿效率，帮助农户尽快恢复生产可能的。
对于黄涛、郭斌这样的粮农来说，这一轮“暴雨”让他们损失惨重。 他们希望通过保险理赔挽回一些损失，但更关心的是赔付过程中的一些实际问题，比如如何确定损失，而不是继续进行“定点抽样”，是否按固定时间赔付率等
（文中农民为化名）
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