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4月22日，快鸽按揭创始人黎世超先生参加了“创新-生态”为主题的消费金融高峰论坛并发表了“信贷市场细分及风控措施创新”的主题演讲。作为在工行工作了15年的资深信贷专家，黎世超直言不讳的指出，银行划分个人客户的方式是错误的。银行对于客户的划分方法基本都是站在方便管理的角度上考虑的，并没有真正站在用户的角度上，所以这种方法本身是错误的。同时，黎世超提出了以人生阶段为纬度的客户划分方法。
以下是根据黎世超先生在现场所发表的演讲整理而得，已经获得黎世超本人同意。
快鸽按揭创始人黎世超先生正在演讲
尊敬的各位同仁、朋友：
大家好。我叫黎世超，曾在工行工作了15年，在第16个年头我辞去了工行的工作，作了一款叫快鸽按揭的产品。快鸽按揭的定位是个人贷款服务电商平台，主要通过APP、公众号提供二手房按揭、现金赎楼、个人消费贷款、查档、询价评估、预约取号等服务。
快鸽按揭核心并非是黎世超，而是要做的是一个黎世超版本的AlphaGo，通过互联网的手段来改变信贷市场。快鸽的贷款产品选择模型是基于个贷专家所提供的各种可能性的贷款方案，以及按照用户基本信息所制定的技术模型，个贷专家是包括黎世超在内的5-6名专家，他们从2003年中国二手楼贷款起量时就身处行业，积累了自房贷起步起来就有的经验。通俗的说，以个人经验和技术相结合的方式，快鸽提前预想出不同客户在不同情境下的最优方案。正如AlphaGo能够战胜李世乭一样，不久的将来快鸽按揭的个贷系统也注定能够战胜像黎世超这样的个贷专家们。
当然，今天我来这里不是做广告，而是想和大家一起分享和交流下我对于信贷产品客户细分的一些想法和思路。
首先，我们可以先看一下耐克之前的市场细分，耐克最初只是通过简单的性别和年龄细分为：男鞋、女鞋、运动服。这个市场细分方法对吗?当然对，毕竟无数的同类的运动品牌也均是按照这种方式来细分的。但这种划分的方法是最优的吗?那倒未必!
而现在耐克则抛弃了原始的人口基本信息的划分方法，而是以用户运动的水平和专业度进行了新的划分：顶级运动员、运动爱好者、普通用户。这种划分方法让耐克的用户形成了一个金字塔般的存在，通过顶级运动员打造顶部的示范效应、同时发展广大的运动爱好者作为中坚力量、从而拉动更多普通用户，这种划分方式也让耐克后来居上并迅速的超越年迈的Adidas跃至全球第一。
在此基础上，我们可以回过头来看看银行对于信贷产品的客户划分方式。现阶段，银行信贷产品的划分方法基本上都是站在方便管理的角度上考虑的，将客户分为个人贷款、信用卡、星级、存量、增量以及金额等，但却并没有真正的站在用户的角度上考虑。它没有考虑个人贷款的核心特点以及客户贷款背后所隐藏的真实的需求到底是什么。
而在我看来，信贷产品的划分更应该以人生阶段来划分。虽然每个客户生活的本身存在着千差万别，但每个客户核心的人生阶段就那么几个，从最早的学生时代，到开始工作，结婚、生子、小孩上学、小孩工作、子孙出生。这些人生阶段是每个人都需要经历的，这是具有共性的。
而在这些人生阶段之中，毕业后到小孩出生3岁前无疑是最缺资金的。从学校毕业后，经济能力本身较弱，此时的资金需要主要用在社交应酬上;而结婚到小孩子出生3岁前所涉及的资金需求则更为丰富和强烈，包括结婚、购房、装修、购车、抚养小孩等，此时可以推出针对18-30岁年轻女性的独立女性信用贷款、也可以推出针对小孩初生的信用贷款、结婚贷款、装修贷款、车贷等，同时该人生阶段也是人生上升阶段，也能够获得更高的杠杆率。
除了按人生阶段划分外，也可以根据工作岗位来进行细分，比如销售、运行、专业技术和管理类，根据不同的岗位特别设置不同的信贷产品，比如针对程序员的码农贷、针对地产中介的销售精英贷;同时也可以根据行业进行细分做垂直于某个行业的贷款产品，结合不同行业的特性以及场景设置出更细更专注的贷款产品。
当然，关于信贷产品的划分还有很多很多。更为核心的依旧是站在客户的角度上分析，结合客户实际的使用场景而制定才是更为有效的。
好的，感谢各位的聆听。今天的演讲就到此为止。再次感谢大家的仔细聆听，也期待感兴趣的朋友会后一起进行更多的交流和探讨。
最后，请容许我做一个小小的广告。快鸽按揭4.0版本即将上线，上线后可实现线上现金赎楼业务和线上评估业务。欢迎大家下载我们的快鸽按揭体验，并多多提出建议意见。
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