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我国家庭服务信托具有巨大的发展潜力和广阔的创新空间。 他们还需要商业系统的全面支持，帮助解决家族财富管理问题，从而促进社会共同繁荣。
近年来，我国家族信托业务持续增长。 在满足更多家庭财富管理需求的基础上，信托公司探索并推广家庭服务信托。 产品推出后，市场反应良好。 2023年信托业务分类新规首次明确了家族服务信托的概念，进一步丰富了信托公司理财业务的内容和方向，明确了客户群体范围，有利于满足信托公司理财业务的需求。不同类型家庭的财富管理、保护和传承。 需要。 本文结合财富管理市场的情况，简要分析我国家族服务信托的发展现状。
家庭服务信托拥有更广泛的客户群
随着经济社会的发展和居民财富的不断积累，高净值人群对资产管理、财产保护和财富传承的需求日益增加。 据统计，目前我国中等收入人群超过4亿，家庭年收入在10万元至50万元之间。 然而，当前大多数家庭的财富保障水平较低，长期资产规划和配置仍然不足，家庭财富传承和风险隔离的需要日益凸显，人们对家庭资产及早规划的意识有所下降。逐渐增加。 定向财富传承、子女教育救助、个人医疗保障、养老支出需求更加强烈。 在此基础上，家庭服务信托将成为大多数家庭解决上述问题的重要工具。
根据信托业务分类新规，家族服务信托是指符合相关条件作为受托人并接受单一自然人委托，或者接受单一自然人及其家庭成员共同委托的信托公司。 ，提供风险隔离、财富保障和分配等服务，首次设立时，实际收款信托金额不少于100万元，期限不少于5年。 相比家族信托1000万元的设立门槛，家族服务信托拥有更广泛的客户群体。
一方面，经济发展的不确定性导致更多人对日常家庭财富管理规划的需求更高。 另一方面，中等收入群体数量的稳定增长迫切需要信托工具的普遍化。 家族服务信托具有财富传承和投资管理的功能，门槛较低，其理财账户的基本功能及其相对普惠和规范的特点满足了大多数中等收入群体的要求。 不仅如此，近年来的监管和政策支持和推动也为家庭服务信托提供了良好的市场环境和法律保障。
发展家庭服务信托业务的重要性
发展较早的家族服务信托、家族信托、保险信托等服务信托均属于财富管理服务信托，是资产服务信托的重要组成部分。 然而，家庭服务信托因其自身的特点而具有重要的意义。
首先，家族服务信托是拓展财富管理市场的重要手段。 从功能设计和投资限制来看，家庭服务信托不是传统的资产管理产品，而是具有全面账户管理功能、可以服务更多人的法人结构。 其投资范围仅限于同业存款、标准化债权资产和上市。 以股票为最终投资标的的信托计划、银行理财产品等公众资管产品不得直接或间接投资于其他资产。 因此，他们的账户管理更加全面，能够实现广泛、安全、长期的财富管理规划。
其次，家庭服务信托是信托公司业务转型的重要方向。 监管部门对家庭服务信托进行了明确界定，明确了具体投资范围，并在相关政策上进行了支持和补充，肯定了信托公司的创新实践，凸显家庭服务信托是信托业务的回归本源。 此类业务从一个重要方面来说，不仅丰富了信托品类，也彰显了信托公司在业务环节的不可替代性，有利于信托公司进一步创新转型，加强与银行、证券等机构的合作通过家庭服务信托。
第三，家庭服务信托是信托制度普惠发展的重要途径。 过去，财富管理服务信托主要针对高净值或超高净值人群。 家庭服务信托门槛较低，能触达目标客户，覆盖面更广。 在扩大客户群体范围的同时，还可以实现不同类型客户的精准定位。 财富管理服务推动信托体系应用水平深入发展，实现普惠信托业务，惠及更多社会群体，为社会共同繁荣做出贡献。
最后，家庭服务信托满足社会发展的需要。 从社会发展的实际情况看，我国中等收入群体的数量较过去明显增加，普遍已步入中年。 他们的职业发展和家庭财务状况迫切需要更有保障、长期的财富规划支持来解决照顾他人的问题。 老人、儿童看护、医疗保障、财产保障等需求； 加之当前社会老龄化、少子化等问题，有必要通过家庭服务信托为不同家庭提供综合金融服务，进一步解决养老保障和财产代际转移等重要社会问题，充分发挥发挥信托制度优势，服务人民美好生活。
我国家庭服务信托业务发展现状
家族服务信托因其更广阔的客户空间和出色的创新适用性，作为财富管理市场的“新人”，开始迅速占领市场。 统计显示，截至2022年底，已有12家信托公司推出家庭服务信托，现有总规模约27亿元。 随着2023年财富管理市场的发展以及信托业务分类新规等政策的推动，家族服务信托在行业内广泛开展。 智信研究公司数据显示，截至2023年底，近三分之一的信托公司开展了家庭服务信托。 服务信托业务，最大的信托公司业务规模已超过10亿元，紧随其后的各信托公司业务规模在3亿元至5亿元之间； 从户户规模来看，规模取决于此前几家公司的户均留存已突破100万元门槛，最高的已接近500万元。 目前，各信托公司正在积极探索，通过多种模式不断优化相应的业务结构和服务水平，满足发展需要。
比如全场景服务模式。 中建投信托等通过拓展服务场景功能，进一步丰富家族服务信托的价值。 这些服务不仅包括财产风险隔离、财产分配方案设计和增值服务，还通过对受益人在教育、婚姻、育儿、置业、医疗等重要事件上的具体安排，实现家庭财富的代际传承和传承。照顾、养老金和继承。 保障，同时还提供投资咨询、法律税务咨询、留学服务等增值服务，以及对接外部养老、医疗保险资源，进一步提升家庭服务信托的综合服务能力。
再比如关键功能提升的服务模式。 中信信托将家族信托、保险信托的服务经验融入到家族服务信托中，充分保证服务的全面性。 公司家庭服务信托业务通过将家庭保险保单纳入信托，聚焦子女教育、医疗安排等关键生活场景，办理流程全线上化，显着提升用户体验和服务便捷性。
最后是综合财务管理服务模式。 上海信托家族服务信托根据中产家庭理财需求特点进行功能设计，通过家族理财账户综合服务实现业务升级。 公司打造“惠民、便民、惠民”的家族信托，持续升级集家庭关怀、风险隔离、资产配置、财富传承于一体的“四位一体”家族理财账户服务体系。 流程设计和数字体验平台规划利用信托账户的灵活配置和风险隔离机制，聚焦全周期服务，并通过多重配置保证传承和安全。
家庭服务信托需要面向更广泛的客户群体，实现更加集中的投资管理，提供普惠金融服务。 因此，他们也对信托公司的能力建设等方面提出了更加具体的要求：
一是对综合管理能力要求较高。 家庭服务信托的业务运营涵盖渠道建设、项目管理、投资配置、运营支持、产品升级、品牌推广、客户维护等诸多方面，尚不具备广泛的群众基础和市场熟悉度，也缺乏成熟的业务模式支持，信托业务分类新规出台后，更需要行业提供全面的支持，同时进一步加强信托业务起源和服务信托知识的宣传，再通过信托公司的综合业务实力打开局面。
二是需要更加全面的财富管理场景服务。 中等收入客户群的财富管理需求相对更加具体，具有类型化、模式化的特点。 因此，家族服务信托需要为其提供场景化服务，即为相应的客户群打造完整的家族财富管理场景，提升其业务。 在提高标准化程度的同时，我们还通过方案设计和条款设定，围绕基本功能点，解决不同层次客户的财富管理问题。
三是需要更有效的信息系统支撑。 家族服务信托的重点不是财富客户的个性化财富管理，而主要是普惠型家族资产规划。 与家族信托相比，客户数量将大幅增加。 对团队管理、运营压力、信息系统等方面都提出了一些要求。 为满足更高要求，信托公司需要提高业务标准化设计水平，实现高效精准的服务流程支撑。 因此，需要配套完善的科技运营和信息系统，才能有效服务批量业务规模，提升服务效率和客户体验。
第四，需要更加专业的投资管理水平。 监管要求明确限制了家庭服务信托的投资范围，主要是标准产品的范围。 这也要求信托公司具备较高的资产配置和投研能力，资产配置更加专业化、规范化。 要求高，基于相对多元化的配置，要实现普惠产品的专业安全，信托公司应通过定制化投资管理服务实现批量业务复制。
家庭服务信托业务的未来
目前，家庭服务信托取得了较为显着的发展成果，但其长期可持续发展仍面临挑战。 这些挑战来自政策体系、产品服务、信息技术、商业模式、市场环境等方面：
一要完善监管体系，实现政策和制度支撑。 尽管监管部门明确了家庭服务信托的基本概念和投资范围，但尚未跟进更详细的配套细节和业务指引。 因此，我们可以在制度方面借鉴国外的经验，并与业务实践相结合，改进我们在此类业务上的业务。 在准入资质、产品设计、标准化运营、资产配置、信息披露、营销体系等具体方面进行了规范，进一步明确了业务发展的政策支持方向。
二是围绕客户需求，持续创新产品模式。 家族服务信托的受众更为广泛，信托公司需要聚焦重点群体，打造针对性的服务机制，对中等收入群体的财富管理进行深入研究，分析客户画像、需求方向和服务偏好等，并聚焦财富传承、风险隔离、子女教育、医疗等核心需求，打造标准化、差异化的产品体系，通过全面的账户管理服务提升客户体验，实现多资产加载、分配时账户支付、灵活以及增值服务等高效配置和专业化功能，并通过教育、旅游、养老等生态合作服务进一步实现财富的综合管理。
三是提高专业水平，完善信息系统支撑。 为了更好地服务公众客户，信托公司应不断提升家族服务信托专业化运营管理能力，增强资产管理综合实力和投研水平，通过系统支撑实现需求响应速度的显着提升。 这不仅涉及信托公司在产品设计、运营管理等方面的技术升级，还需要在客户系统等方面进行全面的技术更新，进一步加强服务流程的技术创新，实现对整体业务的标准化、在线化、移动化支撑，全面提升客户体验。
四是探索商业模式，确保持续营业收入。 家族服务信托主要提供账户服务，而非传统的资管产品销售。 目前业务资费较低，总体仍处于市场优惠期。 相应的低成本甚至免费的促销策略有利于市场拓展，但不利于生意。 在模式的延续性上，家族信托和保险信托在一定程度上也面临着类似的困境。 因此，我们需要寻找业务发展的平衡点，积极探索可持续的盈利模式，提高服务效率。 同时，可以通过技术水平降低成本，或者开发更多持续盈利的增值服务，在考核端预留鼓励期，主要探索规模化。 和收入等，保证业务培育和发展的可持续性。
五要加强市场宣传，巩固客户基础。 在我国目前信托文化相对薄弱的基础上，家庭服务信托作为新型资产服务信托，社会认知度较低，无法有效释放需求。 加强市场宣传刻不容缓。 一方面需要政策和制度的持续支持和推动； 另一方面，可以通过纸质材料或官方短视频重点介绍家庭服务信托账户的业务形态、产品模式、功能优势、综合功能等，加强对该类业务的深入了解。 了解后，进一步继续巩固客户基础，促进业务推广。
我国家庭服务信托具有巨大的发展潜力和广阔的创新空间。 他们还需要商业系统的全面支持，帮助解决家族财富管理问题，从而促进社会共同繁荣。
作词：尹小伟
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