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人口结构和家庭规模的变化，必然引发从个人金融到家庭金融的商业革命。 现代家庭在结构转型过程中，面临着诸多需求和风险，需要社会服务体系的支持和解决。 金融服务体系也面临重大转型。 应从过去主要注重个人金融服务转向更加注重家庭金融服务。 家庭金融市场参与度、家庭资产配置及其影响因素将日益成为投资者关注的焦点。
个人理财转向家庭理财
家庭金融服务体系是一项“谋未来、顾全局”的系统性工作。 家庭金融服务可以概括为以信托制度为法律保障，以家庭成员整体利益为出发点，以信托账户为中心平台，实现家族财产保护、资产增值、灵活配置的综合金融服务。 ，有序继承。 。
家庭面临的风险主要分为四类：一是资产风险，如个人投资风险、债务风险、失业风险等； 二是家族企业经营风险，如债务风险、税务风险、经营权风险、控制权风险等； 三是财富传承风险，如复杂的家庭情况、多子女、非婚生等造成的继承风险，以及婚姻变更导致的财产损失风险。 四是人的风险，如疾病风险、残疾和痴呆风险、意外伤害等。 伤残风险、死亡风险、衍生家庭成员给付风险等。
如果将家庭风险因素纳入传统个人理财，其理财行为与年龄、家庭财富、收入、信息成本、教育程度、健康状况、地域等有显着关系。例如，年轻人和普通家庭很少能做出高收入。风险投资，因为他们积累的财富较少，即使他们有强烈的个人风险偏好； 健康状况不佳的家庭通常倾向于投资风险较低的金融资产。 等待。 人在壮年的时候，往往会用强者的视角来看待世界和人生，往往对衰老、疾病、脆弱等关注不够。然而，衰老、疾病、脆弱是每个人都必须面对的生命过程。必须要经历的，所以家庭财务也必须不同程度地参与到每个人的生活中。
在此背景下，信托机构应加快设立家庭金融服务部门，依托信托体系工具开展与家庭相关的各类综合金融服务，更好地服务每个家庭。
信托的最佳制度安排
（一）信托在家族金融服务方面具有天然遗传优势
现代家庭金融离不开优质金融工具的运用，尤其是信托法律制度的充分运用。 信托起源于13世纪的英国。 其初衷之一是保护智障人士、老年人、未成年子女等家庭成员的财产权益，提供财产信托服务。 在家庭金融服务领域，信托具有先天优势。
信托制度被公认为家族财富管理的最佳制度安排。 信托可以实现“资产隔离”、“为他人利益作出安排”。 这是实现家族财富管理功能和目的的基础。 如果没有这一点，家族财富管理就变得毫无意义。 水无源头，树无根。
以前其他金融机构的账户都是自利的。 账户的正常运作是以开户人具有完全民事行为能力为基础的。 核心目的是个人如何利用金融工具来增加个人收入。 只有信托账户才能通过其他利益安排实现灵活配置，从而连接各个家庭成员的利益，信托账户的运作不受开户客户民事行为能力的限制，即不受影响根据他的健康状况等
充分利用信托工具，可以有效为家庭提供多元化的金融服务。 以家族为核心载体，以家族信托账户体系为管理平台，协同银行、保险、证券、基金等其他金融子账户进行全方位资产配置，最终实现多元化家庭平安财富、和谐财富、增值财富、长久财富。 财富目标，以及家庭教育、家庭养老、家庭风险对冲、家庭慈善等金融功能。
（二）家庭金融服务体系的创新探索
2023年3月，国家金融监督管理总局发布新的信托业务分类规范，进一步为信托业回归本源指明了方向，开辟了一条道路。 但受过往深耕房地产经济的影响，整个信托行业正面临业务转型。 风险处置负担较小、资源禀赋较低的信托公司可以提供家庭金融服务。
国投泰康信托长期发挥家族服务的行业和社会责任，形成了稳健规范、创新进取的经营作风，致力于成为优秀的资产管理机构和值得信赖的财富管理机构。 几年前，该公司推出了服务信托，提供养老、遗产、子女教育等服务。 与姊妹单位国投健康形成紧密的战略协同和业务合作，在幼托、照护、健康等资源方面拥有无可比拟的优势。 他在涉及家居服务的产业投资方面拥有丰富的经验，并开发了针对老年人的慈善信托。 公司还加入了中国社会福利和养老服务协会牵头的“老年财富传承规划服务模式研究”课题组，专注于现代社会家庭金融服务，特别是针对老年人和老年人的家庭金融服务的研究和实施。特殊需求家庭，连接医疗、医疗、照护等民生需求，促进家庭金融服务普惠。
打造家居金融“1+3+1”商业生态
与传统个人金融服务不同，家庭金融服务更注重解决客户及其家庭成员的综合需求。 通过建立信任，不仅可以实现创造者愿望的延续，也可以保证所有家庭成员的和谐生活。 根据信托法律制度，利用信托金融工具是提供家庭金融服务的重要手段。
在通过服务型信托服务人民群众时，大多数信托公司都面临着模型批量化困难、开发成本高、长期运营维护困难等问题。 在业务发展思路上，国投泰康信托通过“标签多元化”，丰富信托业务针对的家族品类和群体，横向提升家族金融服务空间； 通过“业务场景化”、“服务标准化”、“信息安全”，将以往“大而全”的业务拆分为“小而美”的业务，一一分解家庭面临的痛点，纵向加深公众的认知家庭金融服务，推动信任飞入千家万户。
通过业务模式探索、客户案例研究和服务信托数字化体系打造，国投泰康信托在原有家族信托业务模式的基础上，推出了更具大众化、普惠性的“易账户”财富管理服务信托载体。 ，提供“1+3+1”综合家庭金融服务解决方案，即“家庭财富配置+家庭维护、关爱与传递服务商生态圈+公益慈善”。 特别是针对老年人和特殊家庭，如老年人、未成年人、特殊家庭成员等，创新“财产监护、人身监护、养老”的业务和供应商生态，解决家庭“无法养老”的问题。按照自己的意愿控制“财产”的困境。 我们在健康、护理、教育、医疗等方面进行了尝试，并与一些重要的实体服务商形成了合作，连接了家庭、实体服务商和金融机构的三个端口，不仅保证了家庭资产的安全，还满足了家庭生活需求的管理，实现双向保障，形成良性循环，开创行业先例。 以“信托账户”作为家庭理财的“总平台、总开关”，实现家庭“安全掌控生活、自由配置财富”的目标。
（作者为国投泰康信托有限公司总经理）
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