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家庭服务信托是信托制度普惠应用的一个方向。 帮助创建个人家庭理财账户，满足更多家庭的财富管理需求，有助于推动财富管理市场持续健康发展。 在实践中，虽然家庭服务信托还存在不少困难，但仍面临困境。
一
什么是家庭服务信托？
2023年3月20日，在《中国银保监会关于规范信托公司信托业务分类的通知》中，家族服务信托是指符合相关条件作为受托人并接受委托的信托公司。单一自然人或单一自然人及其家庭。 会员共同委托其提供风险隔离、财富保护、分配等服务。
从服务群体来看，1000万元起步的家族信托服务于高净值人群； 100万元起步的家庭服务信托，服务更广泛的人群。
从服务模式来看，家族信托根据客户需求提供定制化、专属化服务。 家庭服务信托寻找养老、特殊需求等社会共性需求，为其提供场景化的标准服务。
从管理方式来看，与家族信托相比，家族服务信托门槛较低、财产类型相对单一、投资相对集中。 在管理方法上，更注重基于客户风险偏好和受益需求的组合投资。
从操作难度来看，与家族信托相比，家族服务信托受机构服务体系（税务筹划、财产登记、外汇等）的约束相对较少。 他们面临的挑战大多是信托公司的账户规划、专业投资能力和运营管理。 能力等.
二
个人家庭财务账户表现如何？
家庭是社会的基本细胞。 无数家庭的兴衰，勾画出社会的历史全貌。 随着经济社会的不断发展，居民收入逐步增加，带来了家庭收入的普遍增加。 家庭生命周期的演变，从单身时的“一人吃饱，全家不饿”，到“两对新婚夫妇”，再到“一家三口”，最后“步入老年” ”，是伴随着资本的积累。
关于中国个人家庭金融账户的几点调查结果：
发现一：家庭资产配置偏好房地产和存款。 北京大学2022年中国家庭资产配置调查显示，房地产占比超过70%，部分家庭超过90%。 在美国，这一比例仅为30%左右。 金融资产仅占中国个人资产的20%。 在美国等发达国家，约60%的居民财富主要配置在股票和基金上，只有27%配置在房地产上。
发现2：家庭不确定的主观期望。 根据《家庭对不确定性的主观预期如何影响家庭资产配置？ 》（周贤波，《管理科学》，2023年4月）研究发现，家庭金融资产配置决策的影响因素包括不确定的心理状况、社会信任、心理和行为偏差、认知能力和行为偏好、健康状况、人类健康状况等。资本与初始禀赋、宗族文化、数字金融、金融素养等方面。
发现三：家庭资产配置和金融素养还有很大提升空间，专业机构成为新型必需品。 《2023中国新富人群财富与健康指数》调查显示，中国新富人群对自己的财富管理能力越来越有信心，但实际理财规划水平有待提高； 新富人群的投资风格和策略趋于保守； 投资回报预期与风险错位 金融素养仍有很大提升空间。 如上所述，家庭不确定的主观预期有所加强。 如何让更多的家庭在不确定的情况下找到机会。 《2022第一财·胡润财富报告》显示，咨询策划衍生服务已成为新型需求。 服务不仅面向富人的生活，更面向富人的事业。
发现四：缺乏完整的财富经验和长远规划。 《中国家庭财富指南》调查显示，大多数家庭在配置资产时，主要是匹配当前的需求，抵御未来的风险。 只有少数家庭经历过完整的财富体验，并具备长远规划的意识。 这可能会造成不可预见的重大风险（如重病、失业、破产等）危及家庭成员的生活质量。 《2023年中国新富人群财富与健康指数》调查显示，退休规划不足可能成为新富人群退休后财富与健康的隐患。
我们尝试利用信托工具来解决上述问题，实现个人家庭金融账户的健康发展。
三
家庭服务信托如何帮助创建个人家庭财务账户
家庭服务信托以客户为中心的综合金融服务的特点是与客户长期陪伴，服务的基础是信任。
1、从工具层面：家庭服务信托围绕人的生命周期为客户提供相应的服务，满足客户的多样化需求。
家族服务信托可以满足客户的财富需求、生活需求和咨询需求。 这里的分类总结仅提供初步认知，并不能准确描述财富管理业务的全景。
第一，财富需求包括保障、继承/分配、增值、养老、慈善等； 第二，生活需求包括医疗、健康、旅游等； 第三，咨询需求包括税务、法律、移民等。 相应地，信托公司可提供的产品和服务包括信托架构设计、投资管理、财务管理、风险管理、税务筹划、信托利益分配、服务采购、咨询服务、家政服务等。
2、从实践层面：家庭服务信托面临一系列机遇与挑战
机遇：对于客户而言，家族服务信托满足了人们日益增加的财富积累、资产配置、婚姻财产、代际传承等实际需求，有利于引导投资者，建立更长期的投资理念，管理预期，获得合理的收益。返回。 对于信托公司而言，家庭服务信托顺应信托制度发展需求，助力信托经营转型，重塑信托行业形象，打破“非规范依赖”、“刚性支付”等行业刻板印象。和“风险事件”，实现“以账户为基础”和“以客户为中心”的金融服务理念，为客户提供更加个性化和全面的服务，包括非金融服务和多元化的资产配置，从而提高客户满意度和忠诚度，提高资金留存率。
挑战：一是家族信托业务收益周期长、投入较大，尚未形成清晰的商业模式，短期内无法达到盈亏平衡点； 二是家族服务信托IT建设和运营的输入输出的平衡性和可行性连续性提出了更高的要求，需要重塑线上流程、托管开户、反洗钱的工作流程。 、流动性管理、收益分配和资产配置； 第三，家庭服务信托不仅是投资理财服务，还需要提供资产配置以外的非金融服务，这就需要对基于配置的各类非金融服务质量/客户权益进行妥善管理。针对家庭场景，避免客户投诉或纠纷以及声誉风险； 第四，家庭服务信托的发展与外部渠道合作密切相关，需要不断努力才能获得合作渠道的认可。
3、从发展层面看：家庭服务信托应持续创建信托账户，提供“1+2+N”的家庭服务信托服务体系。
1：创建信托账户，组织各类产品、服务、能力、人员、系统、资源，形成一体化、环环相扣的价值创造链。
2：根据家庭的不同阶段，并根据客户的财富需求，平衡风险与收益的关系。
N：提供多种继承、保障等服务，持续优化多种服务能力。
首先，强大的资产配置能力是业务发展的基础。 家族服务信托对风险与收益的平衡、流动性和投资周期匹配都有非常严格的要求。 其投资属性要求与美国个人退休账户类似。 从这个角度来看，家庭服务信托是对养老第三支柱的有益补充。
二是运营管理能力的效率，这是业务可持续发展的关键。 家族服务信托是一种长期理财产品，要求受托人具备持续的专业运作能力，不断提升金融科技服务能力。 只有这样，才能依托金融科技支撑能力，不断提升管理水平，降低家庭服务信托的管理成本。 不过，这也可能是很多信托公司对这项业务望而却步的一个原因。
三是优选服务合作伙伴的能力和业务发展的广度。 信托公司不可能在所有领域都实现垂直专业化。 无论是家庭信托还是家庭服务信托，都应该有平台理念，选择服务合作伙伴（养老院、律师、税务师、会计师等），实现强强合作、优势互补。 ，能力叠加。
四是长期的耐心和业务发展的深度。 家庭服务信托是一项需要耐心的事业。 短期来看，投入大，收益小。 要不断培育客户，建立服务团队，树立品牌，持续优化信息系统，做时间的朋友。
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