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连日来，多家银行宣布下调存款利率，下调幅度不同。 除定期存款利率外，大额存单、美元存款、增量终身寿险等利率较高的产品也纷纷宣布下调利率。
在市场波动、利率走低的背景下，普通投资者如何做好资产配置，照顾好自己的“钱袋子”？ 业内人士建议，投资者应结合自身流动性需求和风险收益目标，综合判断，多方式投资。
银行财务管理
银行理财是当前投资者最重要的理财方式之一。 到2022年底，银行理财市场现有规模将达到27.65万亿元。 今年以来，在利率下行的背景下，存款“转移”到银行理财的现象更加明显，银行理财如何配置备受关注。
经济学家表示，扣除银行理财收入净值后，银行理财收益率的变化与债市、股市波动等诸多因素有关。 投资者在购买银行理财时，不要迷信历史高收益，盲目投资。
值得注意的是，今年上半年，受益于债券市场走强，固定收益银行理财收益率表现突出，投资者更加关注下半年收益率走势。
2022年起，银行理财不再承诺保收益。 有专家建议，投资者应清醒认识到这一点，选择与自身风险承受能力相匹配的产品，并选择投资能力较强的金融机构。
保险产品
在降息背景下，普通寿险、增量终身寿险、分红险等具有保底收益特点的保险产品受到关注。
以人寿保险为例。 一方面，部分寿险产品预定利率仍达到3.5%，高于不少银行五年期定期存款利率； 另一方面，保险还具有其他理财产品所不具备的保障功能。
需要注意的是，预定利率较高的储蓄寿险产品的保险期限一般为5年以上，甚至数十年，这也意味着此类产品的流动性较低，投资者在购买保险时应注意这一特点。
中国精算师协会创始会员、资深精算师徐玉辰表示，如果投资者对保险产品的长期性预期不足，一旦面临现金流短缺，需要提前退保，就会遭受本金损失。
此外，针对近期市场上流行的预定利率3.5%的寿险产品，某保险中介机构相关负责人告诉记者，这类产品近期比较受欢迎，可以兼顾理财和保障。 投资者可以购买保险来赶上高预定利率的“末班车”，但需要充分了解资金占用期限并评估自己的现金流。
募集资金
除了以上两类理财产品外，公募基金也是投资者比较关注的一类理财产品。 中国证券投资基金业协会公布的数据显示，截至今年5月底，公募基金总体规模达27.77万亿元，创历史新高。
公募基金产品具有开放、平等、品种丰富、准入方便、流动性好、监管严格等优点，可以满足投资者不同的投资需求和风险偏好。 目前，权益类资产的长期性价比明显高于债券。 中长期来看，有望带来更丰厚的回报。 但结构性市场和波动短期内可能持续，固定收益产品低波动、低风险的特性更有利于带来稳定收益。 “从长期配置来看，目前权益类资产的性价比高于债券。对于风险承受能力较高的投资者，仍可以以股票型基金产品或混合型基金产品作为主要的投资组合配置；对于风险承受能力较低的投资者，建议重点关注低风险、低波动性的固定收益基金产品。” 专家建议。
投资者应明确自身风险偏好和收益预期，不盲目跟风投资，选择符合自身需求的产品； 适度分散投资，避免风险过度集中于某一产品或行业； 控制交易频率，避免支付过高的申购费、赎回费等。
信托产品
信托理财产品具有三个特点：一是信托理财相关法律更加完善、明确； 第二，信托财产更加独立，比如具有风险隔离的功能； 三是投资方式更加灵活。
但近年来，部分信托产品出现无法按期兑付的情况。 专家表示，总体来看，信托理财相对安全，风险可控。
专家建议，对于刚接触信托理财的投资者来说，信托理财的配置可以占可投资资产的20%至30%，对信托比较熟悉的投资者可以增加配置。 需要提醒的是，投资信托时，选择信托机构的重要性高于选择信托产品。 在选择优质信托机构时，可以参考以下指标：一是控股股东； 二是监管评级和分类； 三是有无诉讼案件或处罚记录； 第四，财务数据，包括收入和利润。 另外，重点关注信托产品的底层投资资产或项目。
多重配置
面对如此多的理财方法，投资者该如何选择？
专家建议，首先对支出进行合理分类，包括日常消费、应急储备、长期投资等，然后利用现有的金融工具实现每一个细化的目标，进行合理的财富规划。 在选择金融工具时，要结合流动性需求和风险收益目标进行综合判断，多元投资，不要盲目跟风，选择符合自身需求的产品。 如果您追求保本，短期内不会动用资金，可以选择投行定期存款或保险年金等产品； 如果您能接受一定的损失风险，同时追求低波动性和比存款更高的收益，可以选择固定收益银行理财、债券基金或低风险信托产品。 其中，流动性需求较高的投资者可重点关注货币资金或现金管理； 如果风险承受能力较高，希望以较大的风险获得较高的回报，可以选择股票型基金。
不同的理财产品各有特点，投资者需要进行综合权衡。 银行存款最安全，但面临降息压力； 银行理财流动性较强，但收益率随资本市场波动； 保险产品安全，但流动性一般； 公募基金产品购买门槛低，流动性好，但成本高于银行理财； 信托产品具有债务隔离功能，回报率较高，但投资起点较高。
对于不同理财产品的组合投资策略，业内人士表示，投资者最好针对自己的“钱袋”进行多元化的资产配置。 投资者应根据自身投资能力、风险偏好、投资经验、可投资资产等因素围绕自身投资目标合理配置资产配置比例，同时秉承长期投资的价值理念，最终达到资产保值增值的目的。
“虽然资产多元化配置可以在一定程度上降低投资风险，但这对投资者的金融知识水平要求较高。投资者首先应明确自己的投资目标和风险承受能力，设定止盈止损基线，并严格遵守。其次，还要注意投资组合调整的频率，实时关注市场轮动和自己的投资目标。”专家表示。
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