财经新闻网消息：
2021年6月，原银保监会发布公告，允许人保人寿、中国人寿、太平人寿、太保人寿、泰康人寿、新华人寿6家公司在浙江省开展独家经营业务一年（含宁波市）、重庆市。 养老保险试点； 2022年3月，试点区域扩大到全国，试点企业也从6家龙头机构扩大到养老保险公司。
近日，国家金融监管总局相关负责人在回答记者提问时表示，“试点启动以来，专属商业养老保险业务总体进展平稳，社会反响良好。”金融监管总局认真梳理总结试点经验，广泛听取社会各界意见，决定将专属商业养老保险试点转为常态化业务。
至此，专属商业养老保险业务正式常态化。
方正证券分析师徐一山指出，截至10月2日，中国保险行业协会统计，在售养老年金保险品种共计253种，其中纯商业养老保险仅16种。 未来，随着居民需求的持续增长，专属商业养老保险品类有望不断扩大。
如上所述，现在市场上带有“养老”字样的保险产品种类繁多。 从广义上讲，养老年金保险等能为消费者晚年提供稳定现金流的产品也具有养老属性。 那么，专属商业养老产品到底什么是“专属”？ 常态化运营后，会给消费者带来哪些便利，给市场机构带来哪些好处？
为期两年的试点重点关注产品普惠性和养老属性。
2021年6月，为推动商业养老保险发展，服务多层次、多支柱养老保险体系建设，原银保监会决定开展专属商业养老保险试点，允许商业养老保险试点。人保人寿、中国人寿、太平人寿、中国太平洋保险、泰康人寿、新华人寿等六家保险公司在浙江省（含宁波市）、重庆市开展专属商业养老保险试点。
第一批试点启动时，虽然对经营区域和经营机构有诸多限制，但监管机构已对试点内容中的“专一”二字进行了限制，明确其普惠、养老属性。
首先是养老金的领取方式。 消费者必须年满60岁才能领取养老金，领取养老金的期限不得少于10年。
二是支持人口，积极探索和服务新产业、新业态和各类灵活就业群体员工养老需求。 允许有关企业事业单位按照法律法规的规定，以适当方式为上述人员提供保险缴费支持。
三是内部控制机制，要求建立与专属商业养老保险业务长期发展相适应的内部管理机制，包括长期的销售激励考核机制、风险管控机制等。以及更长期的投资评估机制。
四是连接服务。 在有效隔离风险的前提下，发展专属商业养老保险业务，与养老、照护服务对接，满足差异化养老需求。
对于退休后的老年人来说，其养老需求包括长期稳定的现金流以及患病时的治疗费用和护理服务。 据此，记者注意到，根据原银保监会印发的《专属商业养老保险业务方案》，在保障责任方面，专属商业养老保险包括死亡责任和年金给付责任。 此外，鼓励保险公司适当提供重大疾病保险。 、护理、意外及其他保险责任。
同时，上述方案明确保险公司开发专属商业养老保险产品应报银保监会批准。 产品命名格式为：保险公司名称+说明文字+“专属商业养老保险”。 在销售方式上，保险公司可通过其官方网络平台或所属保险集团官方网络平台销售专属商业养老保险产品，销售区域不受试点地区限制。
2022年3月，试点范围扩大到全国，试点企业从6家龙头机构扩大到养老保险公司。
2023年10月底，独家商业养老保险业务开业，同时满足“上年末所有者权益不低于50亿元且不低于”的要求公司股本（实收资本）75%以上；上年末综合偿付能力充足率不低于150%即可经营保险公司，核心偿付能力充足率不低于75%上年末负债准备金覆盖率不低于100%；国家金融监管总局规定的其他条件。
此外，国家金融监管总局指出，如果公司养老金主营业务突出、业务开展规范、内部管理机制健全，可以豁免适用年末所有者权益第一条规定。上年不低于50亿元。
运营走向常态化，商业养老第三支柱进一步完善。
与试点期间的要求相比，《通知》对专属商业养老保险的经营条件、销售渠道、利率示范、退保条件等做出了更加明确的限制。
销售渠道方面，商业养老保险专营渠道较以往进一步拓展。 《通知》发布后，保险公司可委托传统渠道以外提供个人养老服务的大型银行、股份制银行、城市商业银行在其经营区域内推广销售专属商业养老保险。
此外，原银保监会在原试点方案中明确，保险公司可以通过官方网上平台或所属保险集团官方网上平台销售专属商业养老保险产品。 更加便捷的线上销售已成为专属商业养老保险的常态。
泰康人寿告诉记者，目前，公司80%以上的专属商业养老保险业务都是在网上完成的，方便消费者购买保险。
全民养老保险表示，目前公司与腾讯微保、微信支付合作推出“微信养老保险”服务，并在“微信钱包”上开通了“全民养老专属商业养老保险”直营小程序。
“在监管部门的鼓励和支持下，专属商业养老保险可以突破分支机构开设限制，在全国范围内销售，客户的购买流程也将更加友好和简单。” 全民养老保险指出，“这项政策将使优质产品惠及更多人，无疑更有利于金融普惠、惠及百姓。”
在利率示范中，更加注重引导保险消费者合理预期。 《通知》中的示范利率由原来的高、中、低三档调整（低档利率为投资组合保证利率，高档示范利率上限为6%）改为目前的高低两个档次。 其中，最高保证利率投资组合高端收益率假设不得高于4%，最低保证利率投资组合高端收益率假设不得高于5%。
“对消费者的需求偏好进行分析后，我们通过观察发现，总体来看，一方面，消费者对养老保险的认知度不断增强，配置商业养老保险的意愿不断增强。 另一方面，消费者更青睐普惠稳定的养老保险。 平安的养老保险产品。”国民养老保险表示，“公司将继续积极探索和开发购买简单、支付灵活、收益稳定、收益形式多样的各类养老金融产品，发挥发挥普惠型人身保险保障民生作用。 ”
在退保条件方面，鼓励消费者长期参加专属商业养老保险。 如果消费者在累积期的前5个保单年度内退保，保单的现金价值不得高于累计已缴保费； 若消费者在累积期第6至10个保单年度内退保，保单现金价值不得高于累计已缴保费与账户累计收入之和的75%； 累积期第10个保单年度后退保后，保单现金价值不得高于累计已缴保费与账户累计收入的90%之和。
除上述条件外，记者注意到，目前，专属商业养老保险与个人养老金账户紧密挂钩，结算利率相当抢眼。 其中，2022年个人养老金可购买的前七种专属商业养老保险结算利率均在4.00%至5.7%之间，企业账户利率均在5.00%以上。
国家金融监管总局相关负责人表示，下一步将支持符合条件的人身保险公司开展专属商业养老保险业务，满足人民群众多样化养老保障需求； 督促个人保险公司不断提高专业能力，增加人才队伍、信息系统建设等资源，实现专属商业养老保险长期稳定发展。
此外，有分析指出，未来随着专属商业养老保险运营常态化，养老保险需求进一步释放的同时，龙头大型保险机构也将获得更多市场机会。
国泰君安分析师刘新奇指出，“领取专属商业养老保险可与养老、护理等服务对接，将打通保险公司从‘赚养老金’开始的长期财富管理规划”为客户‘用养老金’，有望成为一家拥有更成熟‘产品+服务’体系布局的大型保险公司。”
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