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◎记者韩松辉
上海证券报记者9月28日获悉，国家金融监管总局近日发布《保险销售行为管理办法》（以下简称《办法》），提高保险销售行为的规范性。保险业从产品分类、人员分类、销售适当性管理等方面。 三、完善保险销售行为监管框架。 《办法》自2024年3月1日起施行。
建立保险产品和销售人员分级制度
为了更加明确规范保险销售行为，《办法》将保险销售行为分为保险销售前行为、保险销售中行为、保险销售后行为三个阶段，区分不同阶段的特点，分别进行规范。
在售前行为管理方面，《办法》首次将分级制度引入保险业销售管理。 一是要求保险公司建立保险产品分级管理制度，根据产品复杂程度、保费负担高低、保单利益风险高低，对保险产品进行分类分级； 二是要求保险公司、保险中介机构支持行业自律组织发挥平台优势，推动保险销售人员销售能力分级。 在行业自律组织制定的销售能力分级框架下，结合自身实际情况，建立机构保险销售能力资质分级管理制度。
具体来说，《办法》以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品格状况等为主要标准对保险销售人员进行分类，并与保险公司保险产品分类管理系统对接，进行区分销售量。 对能力和资质实行差别授权，明确各级保险销售人员可以销售的保险产品。
上海对外经济贸易大学财务管理学院教授、保险系主任郭振华表示，经过分级，有销售经验的业务员可以销售范围更广、复杂程度更高的保险产品。 刚加入保险公司的新销售人员能够销售的产品有限。 如果缺乏能力和经验，就无法向消费者推出复杂的个人保险产品。 此举将有助于减少销售误导，改善市场和消费者对保险业的认知，从而减少保险投诉，降低退保率。
禁止强制搭售和默认检查
《办法》还建立了保险产品说明制度。 国家金融监管总局相关部门负责人表示，保险产品条款作为规定保险合同双方权利和义务的法律文件，需要包含法律规定的各种要素，内容较多。并且长度更长。 投保人、被保险人和受益人与他们的经济利益直接相关的内容分散在各个条款中，难以阅读和理解。 这一制度规定主要是为了保障保险消费者的知情权提供更加充分的正面信息支持。
在保险销售行为管理方面，《办法》要求保险公司、保险中介机构了解客户、合理销售，禁止强制搭售、默认勾选。 具体来说：保险公司、保险中介机构、保险销售人员在销售保险时，发现投保人不适合某种保险产品的，应当建议投保人终止保险； 在销售过程中，投保人应当提供书面或者其他可存储的信息。 制作、签署或确认保险声明、保险提示书、免除或减轻保险人责任的条款说明等文件，以及监管规定要求的相关文件和材料。
在售后行为管理方面，《办法》对保单送达、回访、长期保险人员变动通知、人员变动后禁止行为、退保等提出了要求。
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