预定利率为3.5%保险产品停售最后期限明确

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6月份的“炒停潮”刚刚结束。 近期，预定利率3.5%的保险产品“停投潮”再度掀起。 这背后是3.5%保险产品停产的最后期限。WWz财经新闻网

据报道，部分保险公司接到“窗口指导”：要求7月底前停止销售预定利率3.5%的传统保险产品和预定利率2.5%的万能保险产品。 贝壳财经记者也从保险公司证实了相关消息，业务员也收到了相关通知。 高级保险业务员王猛（化名）告诉新京报贝壳财经记者，“目前，公司表示月底将停止销售预定利率为3.5%的增量终身寿险，这也是我们现在的主打产品之一。”WWz财经新闻网

在监管期限明确的情况下，保险销售人员又开始了新一轮的“停止炒作”，称“要赶上3.5%定价的末班车”、“3.5%绝唱，产品堆积如山、下架，必须尽快做出决定”等。WWz财经新闻网

对于消费者来说，在停止销售之前是否应该购买预定利率为3.5%的保险产品？WWz财经新闻网

截止日期明确，“停炒”重启，但签约订单数不及上月WWz财经新闻网

停止3.5%预定利率产品，推出3%预定利率产品。 这一转换过程将直接降低保险产品的保证回报率。 2022年，在股市、基金表现不佳，债市大幅下跌将导致银行理财产品崩盘的背景下，预定利率3.5%的保险产品很受消费者欢迎。WWz财经新闻网

此前，保险业内传言6月30日预定利率3.5%的产品即将下架，引发代理人“集体狂欢”热潮，直接拉动了保费增长。 以上市保险公司为例，浙商证券研报数据显示，6月份上市寿险公司月保费增长26.9%，环比加快13.3个百分点。 纵观个险公司，单月保费同比增速基本在20%以上。WWz财经新闻网

保险代理人也赚很多钱。 某寿险公司代理人杨毅（化名）对贝壳财经记者表示：“6月份，我们预定利率3.5%的增量终身寿险卖得很好，整个月的表现比开门红时还要强。一个沙龙能签保费500万元，场外签单也很多。我上个月还签了几笔几十万保费的大单，一个月就赚了一年的钱。”WWz财经新闻网

不过，到6月底，部分预定利率为3.5%的保险产品已下架，但不少产品仍在销售。WWz财经新闻网

现在，监管期限已经明确，新一轮的炒作已经结束。 不过，现在的热闹程度已经无法与六月份相比了。 部分分公司7月单日签订订单量还不到6月单日的五分之一。WWz财经新闻网

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据记者了解，在6月近乎“全民狂欢”的“炒停潮”下，7月的顾客已所剩无几。 王猛说：“6月份我们把相关产品卖给了几乎所有的潜在客户，所以该买的都买了，剩下的都是新客户，或者是之前没有开发成功的客户。我们可以趁着7月份再推一波。”WWz财经新闻网

另一方面，保险销售人员的心态也发生了变化。 例如，记者了解到，部分保险分公司因6月份业绩良好，给业务员放假。WWz财经新闻网

预定利率下降会导致保险产品价值上升吗？WWz财经新闻网

在利率下行的背景下，保险产品预定利率下调已是大势所趋。 北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云曾向贝壳财经记者表示，市场利率持续下降，保险公司的投资收益也趋于下降。 这样一来，保险产品的预定利率也应该会下降。 否则保险公司要么补贴钱，要么自己承担风险，这样就容易产生风险。WWz财经新闻网

那么，对于消费者来说，在停售之前是否应该购买预定利率为3.5%的保险产品呢？WWz财经新闻网

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杨毅告诉贝壳财经记者，这要看个人需求。 如果你是一个厌恶风险的消费者，你想追求稳定的收入，而且钱可以保留十几年甚至几十年。 可以投资于终身人寿保险，预定利率为3.5%。 但如果流动性要求较高，或者短期内需要提取资金，则不适合投资增量型终身寿险，提前提取保单还有损失风险。WWz财经新闻网

总之，预定利率3.5%的增量型终身寿险更适合对安全性、稳定性要求较高的客户，但也会相应损失流动性。WWz财经新闻网

值得特别关注的是，预定利率的降低也会导致保险产品价格的上涨。WWz财经新闻网

东吴证券研报数据显示，以30岁男性为例，保额为1000元，缴费期限为10年。 前五年费用率分别为50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后无费用）。 研究报告计算了预定利率从3.5%下调至3.25%、3.0%和2.75%的影响。WWz财经新闻网

当预定利率由3.5%下调至3.0%时，年金保险、终身寿险、定期寿险、养老保险和健康险相应的毛保费将分别增长18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%。 保障功能较强的短期保险和长期保险产品对利率的敏感度相对较低。WWz财经新闻网

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为什么会出现这样的情况呢？ 杨泽云解释，可以简单理解，预定利率就是保险公司收取保费用于投资的预期收益率。WWz财经新闻网

因此，消费者可以根据自己的需求，做出更加合理的保险配置。WWz财经新闻网

保险需求将提前透支？中期来看，保险产品认可度有望提升WWz财经新闻网

此外，市场也比较担心“停投”是否会透支保险需求，从而导致行业未来保费增长乏力。WWz财经新闻网

记者采访获悉，业内人士认为，原来仅通过高额预定利率来吸引客户的模式已不再可行。 这实际上迫使保险公司更加注重产品研发和服务质量，真正用自己的实力打动消费者。WWz财经新闻网

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国信证券研报认为，中长期来看，无需过多担心后期储蓄保险因短期透支保险需求而增长乏力。 预计2023年下半年储蓄保险NBV（新业务价值）增速将超预期。 原因包括：过去几年，结合养老金需求持续增长、储蓄保险核心优势、保险公司自身运用保险资金能力提升等多重因素，我国寿险行业呈现出产品结构多元化转型的趋势。 预计储蓄保险、寿险未来仍有较大增长空间。WWz财经新闻网

东兴证券研报认为，从中期来看，受资产配置需求、产品竞争格局、政策等因素影响，居民对能够满足安全保障、资产保值增值等多类型需求的保险产品认可度有望持续提升； 同时，保险产品定位趋于高度精细化、个性化，保险产品的“消费属性”有望显着增强。 个人养老和商业养老业务的陆续落地，将成为保险产品拼图的有效补充。WWz财经新闻网

新京报贝壳财经记者潘宜春编辑岳彩洲校对刘宝庆WWz财经新闻网

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