财经新闻网消息：
记者 彭艳
“3.5%预定利率产品即将停产，买了珍惜”、“抢占最后一批3.5%额度”、“4.025%已成为过去，3.5%即将告别”等其他类似的营销口号在银行销售圈子里也经常流传。 与此同时，多家银行的客户经理也纷纷呼吁客户在所谓的“6月底停售期”之前抓紧“上车”。
记者从多家银行获悉，近期多款预定利率为3.5%的人身保险产品被限购或下架。 多家保险公司已经储备了预定利率为3%的保险产品。
多位银行客户经理告诉《证券日报》记者，近期，在存款利率持续下降的背景下，目前市场上预定利率为3.5%的寿险产品中，增量寿险产品是最受欢迎的。
在增量型终身寿险产品迎来销售热潮的同时，不少业内人士提醒消费者理性购买，不要为了“上车”而“上车”。 应根据自己的财务目标合理配置，避免跟风，警惕销售人员的夸大宣传。
增加终身人寿保险
诚行主要产品
今年3月，监管部门就保险公司产品利率、投资收益、责任承保等问题进行了讨论和讨论。 4月下旬，相关保险公司召开会议，主要是寿险公司调整新开发产品定价费率、控制利差损失。 另一位业内人士表示，定价率超过3.5%的保险产品将于6月底下架。
上述消息传出后，银行界掀起了增发终身寿险的热潮。 随着近期存款利率下降，理财、基金等产品收益波动较大，补充型终身寿险成为银行主推产品，刷屏银行账户朋友圈经理。
“存款利率下降是大势所趋，建议客户拿出部分资金购买保险产品。我们代理销售的终身寿险最近很受欢迎。终身寿险的优势在于固定利率和复利。从长远来看，回报非常好。” 海淀区一家大型国有银行分行客户经理告诉记者。
中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示，从需求角度看，随着各家银行相继下调存款利率，居民资产逐渐从存款产品转向。 与此同时，理财、基金等资管产品受多种因素影响，收益波动较大。 在居民避险情绪高涨的情况下，需求有所下降。 总体来看，保险产品尤其是储蓄型保险产品满足当前居民投资理财需求，兼顾盈利性和稳定性，因此受到投资者青睐。 从供给侧来看，拓展寄售业务是银行未来发力的重要方向之一。 保险产品代销属于银行表外业务，可以有效拉动手续费及佣金收入增长，帮助银行轻资本经营转型。 因此，银行有动力开展寄售业务多元化，增强竞争力。
应该理性购买
避免盲目跟风
《证券日报》记者走访多家银行网点发现，部分银行客户经理在推广终身寿险产品时，以“即将停售”为由大力招揽客户，但并未给予足够的警示关于产品的风险。
记者了解到，“终身寿险增量复利3.5%”是一些保险公司促销中经常出现的词语。 但这里的3.5%并不是投资回报率，而是保额增长率。 在实际营销过程中，一些银行客户经理在推荐产品时没有明确3.5%的真正含义，使消费者误认为3.5%就是产品收益率。
银行业人士告诉记者，增量终身寿险等产品是用来锁定长期利率的。 如果投资者前期退保的话，会损失很大，所以并不是稳赚不赔。 如果投资者能搁置十年、二十年、三十年，在市场利率下降的背景下，回报仍然不错。
一位银行客户经理向《证券日报》记者展示了一款增量型终身寿险产品的模拟计算表。 假设被保险人为36岁女性，每年投保2万元，连续投资3年，产品第一年末、第二年末、第二年末的现金价值第三年分别为13800元、34500元、58940元。 可见，增量型终身寿险的现金价值普遍低于前几年累计缴纳的保费，消费者如果提前退保，损失会很大。
上述业内人士提醒投保人，增量终身寿险并不适合所有人，消费者需要根据自身情况做出选择。 从流动性角度来看，存在短期资金需求，不适合选择增量型终身寿险，适合偏好稳健理财、投资期限较长、注重现金价值报表的人士申请保险时。
杜阳表示，保险公司提供差异化的增量寿险，消费者应选择适合自己需求的保险产品。 比如关注各种赔偿条款、保险金额、购买后理赔的具体流程等。 消费者需要关注保险费用，在衡量自身经济条件和保险能力的基础上规划合理的保险方案，避免保险费投入过多影响正常生活支出。 增额型终身寿险通常是长期保险，涉及保险期限的选择和调整。 消费者需要根据自己的需要选择保险期限并调整保险期限。
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