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“个人养老金制度自2022年底试点以来取得了积极进展，但也存在一些痛点难点。” 5月21日，在2023清华五道口全球金融论坛上，中国保险资产管理业协会常务副会长兼秘书长曹德云理事在论坛上直言，个人养老金制度实施4个月的效果在“两低三不”的漏斗形态； 运行机制不平衡，共赢发展受阻； 试点个人养老金制度优势和特点不明显 三大难点和痛点。
下一步，各方如何破解堵点难点，继续完善个人养老金制度？ 银发浪潮下，市场主体应从哪些方面完善养老金融产品体系，丰富养老投资选择？
个人养老参与人数远低于预期
个人养老保险制度是国家政策支持、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度。 自去年底推出以来，备受关注。 在推进个人养老金的过程中，税收优惠政策可以说是“独领风骚”，成为最吸引人的看点之一。 据测算，部分高收入人群购买“顶盒”，需缴纳1.2万元，年收入最高可省税5400元。
“今后，要深入研究实际问题，关注实际，破解堵点难点，不断完善个人养老保险制度。” 曹德云在座谈会上指出。
那么，个人养老金制度遇到了哪些“障碍”？
其中之一就是个人养老金制度实施4个月后“两低三无”的漏斗形态。 曹德云介绍，“两低三无”的漏斗状，是指建户人数占基本养老保险参保人数的比例偏低，而有已缴保费在开户人数中所占比例较低； 产品供给不平衡，购物渠道不畅，群众投保意愿不强。
同时，个人养老金制度试点运行机制不平衡、优势和特色不明显等问题也被视为发展问题。
曹德云表示，从个人养老参保人来看，绝大多数参保人在银行开户，但各开户银行只提供其所代表的产品，参保人无法自主选择购买系统发行的所有符合条件的产品。 对于规定的个人养老金产品，参与者也不得在不同商业银行之间转换个人养老基金账户。 此外，除部分人群可以享受税收优惠外，个人养老金试点的产品和金融服务优势并不明显。 除个人养老金产品和体系外，其他个人商业养老金金融产品几乎没有区别。
近年来，在银发浪潮下，商业养老金融成为新蓝海。 具体而言，随着个人养老金制度的正式实施，在政策引导和内生需求的共同作用下，养老金金融市场未来发展潜力巨大。
据相关统计，截至2023年3月，已有3038万人开立个人养老金账户，其中超过900万人完成基金储蓄，储蓄总额182亿元，人均储蓄水平2022元，累计采购产品超过110亿元人民币。 648款个人养老产品以银行定期存款为主（占比约72%）。
“从长远来看，我国个人养老金前景广阔，大部分人都符合制度覆盖的条件。” 不过，曹德云也指出，个人养老实际参保人数远低于预期，出现这一现象需要深入分析原因。
需从产品创新等多个维度“开拓”
随着国民养老金融需求的逐步释放，我国养老金融产品供给将日益丰富，但有效满足养老需求仍需努力。 面对当前的发展痛点，对于正在加紧布局的各类金融机构，如何突破发展瓶颈成为业界关注的焦点。
提高制度本身的吸引力离不开产品创新，这就要求金融机构不仅要提供大众化、普惠性的养老金金融产品，还要针对差异化、个性化的需求开发定制化的养老金金融产品。
曹德云表示，建议进一步出台政策，鼓励金融机构进行产品和服务创新。 相关金融机构要做好产品精细化和客户分类工作，加强合作，不断优化完善养老金融产品体系，深化客户养老投资需求，研发具有吸引力、能带来长期稳定收益的养老金融产品。回报参与者，丰富人们的养老投资选择。
对于如何提供适应性强的金融产品，保监会原副书记、副主席周艳丽表示，一是提高产品收益率。 着眼长期，发挥专业性，发行长期或终身产品，通过长期负债匹配优质战略资产，通过时间价值实现养老基金稳健增值。 二是提高养老产品的适应性。 针对具有不同风险和收益特征的不同客户，我们提供多种投资策略和产品组合供客户选择。 三是建立默认资产配置制度规则。 在保证持有人自主选择的前提下，建立违约资产配置规则，引导持有人科学配置养老金资产，实现风险控制与收益的相对平衡。
在业内人士看来，投资者教育是个人养老金融发展的重要一环。 同样重要的是引导公众了解养老金的长期特性和投资的重要性，提高全民对个人养老金金融产品的认知度和接受度。 忽略。 值得注意的是，据中国保险资产管理业协会《中国养老金财富储备调查报告（2023）》数据显示，24%的受访者对参与个人养老金的态度是“再观望，再看”其他人参与”，存在一定的从众心理。
基于此，曹德云建议，依托企业与员工之间的信任关系，做好养老金融宣传教育，帮助更多人参与养老财富规划和储备，最终实现保质保量的目标。老年人的生活。
需要注意的是，金融机构不仅可以探索产品和投资者教育，还可以探索数字领域为老年人提供金融服务的新途径。 “数字化养老金融产品的创新是方向。” 周艳丽表示，在数字化技术赋能营销方面，金融机构可以基于海量数据资源挖掘客户需求，精准描绘客户画像，根据客户的不同需求和偏好，提供针对性的养老服务。 理财产品。
北京商报记者 陈婷婷 胡永新
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