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在银行存款利率下行的背景下，寻找安全稳健的投资方式成为社会关注的热点话题。 5月21日，北京商报记者走访北京多家银行网点发现，随着存款利率下调，寄售保险成为银行客户经理重点推广的产品。 其中，最受欢迎的是增量型终身寿险产品。
业内专家建议，增量终身寿险适合偏好稳健理财的人群，投资期限较长，目标收益率3%。 消费者在退保时会蒙受本金的损失。 投保时，还应重点关注现金价值表。
利率降低，客户经理建议购买保险
5月以来，多家银行集体下调人民币存款挂牌利率。 经过多轮降息，大部分国有银行和股份制银行的3年期和5年期存款挂牌利率已降至3%以下。
在当前的利率环境下，普通投资者该如何守住自己的钱袋子？ 5月21日，北京商报记者走访北京地区多家银行网点，了解市场行情。
在得知北京商报记者想购买一款保本保息理财产品后，招行某支行客户经理肖颖(化名)介绍了一款增量终身寿险。
“最近咨询保险产品的客户越来越多，这个产品也比较受欢迎，如果有兴趣，还是尽快做决定吧。” 肖颖向北京商报记者推荐了一款太保人寿的增量终身寿险。 自称收益率可达3.5%，年缴8万元，定期缴3年。 保单利益计算表显示，累计保费为24万元。
“这样的产品可以锁定长期利率，保证预期收益，如果是长期投资，是不错的选择。” 北京银行营业部客户经理也向北京商报记者推荐了增量终身寿险。
上述情况并非孤例。 随着存款利率的下调，寄售保险成为银行客户经理重点推广的产品。 其中，最受欢迎的是增量型终身寿险产品。
增量终身寿险为何如此受消费者欢迎？ 北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋战军告诉北京商报记者，相较于其他保险产品，增量终身寿险一方面具有保障收益的“刚性” , 且现金价值表已明确写入合同； 另一方面，它具有理财+保险的双重属性，具有投资前期杠杆保额的保障杠杆属性。
定价幅度下调，下架3.5%商品
值得一提的是，较低的利率并不是银行业独有的趋势。
北京商报记者了解到，近日，监管部门召集部分人身险公司进行窗口指导，要求将新开发产品的定价费率由最高3.5%下调至3%。 另有业内人士表示，定价3.5%的保险产品下架是必然趋势，最晚将在6月30日前下架。
目前市场上大部分增量终身寿险的定价利率为3.5%，也将是受影响最大的产品。
对于产品下架的情况，肖颖向北京商报记者透露，近期确实有产品下架，而且只剩下两款高收益产品，而且大部分都是产品陆续下架。
“昨天上午还在为客户推荐产品，下午进入投保时，发现产品已经下架，很多产品都是在没有提前通知的情况下下架的。” 肖颖表示，产品下架时间存在不确定性。 .
高级精算师徐雨辰解释说，随着新产品的研发和推出，3.5%定价率的保险产品将退出历史舞台。 由于规定禁止“炒作、停售”，很多产品“说停就停”。
适合长线投资，需要注重现金价值
无论是银行存款还是保险产品，本质上都是资产配置工具。 消费者应该如何根据自己的理财目标进行合理配置？
“消费者在配置时应综合考虑收益率、投资期限、流动性等因素，选择合理的投资品种。” 宋战军表示，一般来说，增量型终身寿险适合稳健投资，投资期限长，目标收益率3%。 财务偏好。
徐雨辰进一步分析，从安全和收益的角度，将增量终身寿险的现金价值写入保险合同。 只要是正规的保险公司，都会有保险保障基金； 从收入来看，目前可以超过3%。 保本理财产品不多。
“增量型终身寿险特别适合长期投资，比如给孩子买，为20年后出国留学储蓄；为自己买，为未来退休储蓄。” 徐雨辰举了个例子。 适合选择增量终身寿险，因为如果短时间内退保，现金价值不会超过保费，保费就会损失掉。
所谓现金价值，是指保险合同终止时，保险人退还给投保人的金钱数额。 简单来说，就是退保后能拿到多少钱。
宋战军还提到，消费者购买终身寿险要注意。 一般来说，如果你在头五六年就把保单退了，你就会蒙受本金的损失。 持续时间越长，回报越高。 不同产品的实际收益率也存在较大差异，应通过计算现金价值表进行详细分析。
北京商报记者查询肖颖推荐的增量终身寿险产品发现，如果被保险人25岁，每年交8万元，分3年，如果第4年退保，现金价值只有10万元。 退保时的现金价值与缴付的保费相比，会损失超过30%。 只有到第八年，现金价值才会超过 240,000 美元的保费。
“消费者应该根据自己的需求来规划，而不是盲目哄抢。不同产品的现金价值会有一定的差异，消费者需要重点关注。” 徐雨辰提醒道。
中国精算师协会在提醒消费者注意增量终身寿险风险时，强调提醒广大保险消费者不要盲目跟风，综合考虑家庭情况和收入情况，根据情况确定投保哪些保险产品。到他们自己的需要。 前期退保亏损大，不是“稳赚不赔”。 中国精算师协会还提醒，部分保险销售人员在销售增量终身寿险产品过程中涉嫌误导宣传，请广大消费者提高警惕。
北京商报记者陈婷婷李秀梅
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