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本报记者 冷翠华
根据北京市医疗保障局近日发布的通知，9月1日起，职工基本医保个人账户（以下简称“个账”）将专款专用，不可支取。值得注意的是，基本医保个账可以用于支付参保人本人或其配偶、父母、子女购买北京市补充医疗保险（现阶段特指北京市普惠健康保，亦属于惠民保）。
实际上，随着城市定制型商业医疗险（即“惠民保”）在全国多省市陆续落地，越来越多的地方放开医保个账购买惠民保。业界人士认为，从发展趋势看，惠民保社商融合程度将持续深化。
医保个账购买惠民保 放开是大势所趋
根据天津市医疗保障局政策，自今年7月1日起，职工基本医保个账资金可用于支付本人及其配偶、父母、子女参加符合规定的惠民保个人缴费。
实际上，据众托帮公司统计，截至今年7月底，全国共有152个惠民保项目，其中，47个项目已放开基本医保个账支付，可以使用个账资金购买惠民保。业内人士认为，放开医保个账购买惠民保是大势所趋。
南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长、教授朱铭来对《证券日报》记者表示，结合多方面情况看，放开医保个账购买惠民保是大势所趋，其核心作用体现在两方面，一是鼓励职工参保，二是促进社商融合，规范运营发展。
相关研究也说明是否放开医保个账购买惠民保对参保率有很大影响。例如，中再寿险近期发布报告称，放开医保个账购买惠民保有利于提高参保率。从整体市场来看，医保个账支持购买惠民保的城市平均参保率为15.1%，远高于未放开个账购买惠民保城市3.8%的参保率。
众托帮联合创始人兼总经理龙格对《证券日报》记者分析道，开放医保个账购买惠民保不仅在很大程度上解决了投保所需费用问题，而且增加了参保者的信任度，投保也非常便利，能够明显提升参保率。
在促进社商融合方面，朱铭来表示，在未放开医保个账购买惠民保的情况下，相关政府部门可以对惠民保提供指导或建议，但其本质上是一款商业保险，而一旦动用医保基金，则意味着惠民保社商融合的性质更加明显，医保部门也将在更大程度上指导、参与、监督相关产品的运作，促进其更加规范的发展。
中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，惠民保的理想状态是社商融合，即在地方政府深度参与惠民保的同时，帮助参保人获得多层次、基本医保之外的医疗服务。
头部财险公司最积极 预计政府指导力度会增强
经过几年的实践，惠民保项目逐渐形成了一些鲜明的特点，其覆盖面持续扩大。东方证券分析师陶圣禹、唐子佩近日发布研究报告认为，惠民保“政府+险企+第三方”的铁三角模式日趋成熟。从承保方来看，初期以单独承保为主，后以共同承保及联合承保为主，头部财险公司最积极。
从发展趋势来看，由于政府参与程度对参保率有明显影响，而参保率是影响惠民保筹资规模和运营稳健性的关键因素，预计政府指导力度会逐步增强，产品的保障内容、保障范围、特药覆盖面将继续升级，投保门槛将进一步降低。
以北京普惠健康保为例，该项目官微近日发布消息，对2022年度“北京普惠健康保”产品方案进行优化升级，一是降低自费责任免赔额，特定既往症人群由4万元降至2万元，健康人群由2万元降至1.5万元；二是将健康人群和特定既往症人群的特药免赔额统一降至1万元。调整后的方案自8月16日正式执行，并追溯至今年1月1日生效。
记者近日获悉，某省关于规范惠民保发展的指导意见（征求意见稿）指出，政府部门要及时指导保险公司按照保本微利原则，建立“惠民保”项目盈亏动态调节机制，合理确定盈亏调节点。多位业内人士也认为，惠民保运营应本着“保本微利”的原则运营。
同时，从各地方惠民保项目的数量来看，上述某省关于规范惠民保发展的指导意见（征求意见稿）指出，除了省级惠民保项目，一个设区市范围内当地医保部门原则上至多推动开展一个项目。同时，推广惠民保时，不得强制搭售商业保险。一位业内人士表示，通常情况下，参保率越高越能有效分散风险，但目前各城市参保率差异非常大，部分地方还存在一个省（市）多个产品的情况，导致单款产品的实际参保人数偏低，因此，除了放开医保个账购买惠民保以提升参保率之外，防止过度竞争也很重要。
对于各省（市）惠民保数量，朱铭来认为，随着政府参与程度提升，更应注重通过政府的指导和监督来规范项目运营，避免项目过于分散引发过度竞争、分散投保人群。
还有业内人士表示，目前详细披露惠民保支付、结余等数据的地方并不多，惠民保信息披露应进一步推行、规范、优化。
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