编辑：佚名 来源：财经新闻网
成立不足三年的三峡人寿迅速在保险圈走红，只不过略泛“黑红”。
“保财论道”获悉，近日，银保监会人身保险监管部下发《关于三峡人寿违规销售产品组合情况的通报》，点出三峡人寿“三峡惠民保”产品组合，销售规则不合理，严重背离主附险设计原则；“重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品；险种搭配严重偏离重疾保障本源。
通报原文中，银保监会连用三个“严重”形容，足可窥见产品的不合规、不合理。为此，三峡人寿被禁止新产品备案六个月，相关人员将被追责。与此同时，银保监会拟于近日展开调研，摸底各人身险公司开展保险产品组合销售的相关情况，一场清查行动，已在酝酿之中。
“重疾+两全”严重异化为理财产品
通报显示，4月，某公众号发文反映三峡人寿“三峡福惠民保重大疾病保险”（以下简称“主险”）和“三峡附加惠民保两全保险”（以下简称“附加险”）构成的“三峡惠民保”产品组合宣传收益率高达6%，且“主险发生重大疾病保险金给付后，附加现金价值减少为零，保险责任终止”的设计模式，可能诱发被保险人罹患重疾但不申请理赔的行为，背离重疾险保障初衷。
经银保监会核查，三峡人寿产品组合销售规则不合理，且在销售过程中，发现相关风险后未及时采取有效管控措施，主要体现在以下两方面。
一是，截至2020年4月20日，已售产品中主附险的件均保额比例为1：46，严重背离附加险从属于主险的基本设计原则。与此同时，所有有效业务保险金额为13.55亿元，但主险保险金额仅有1.4亿元，“重疾+两全”的产品组合严重异化为理财产品。
“保财论道”公开查询到，在代理销售过程中，该款两全险的宣传定位包括“覆盖养老规划，提升老年生活品质，免除经济负担”。
二是，针对华康保险代理有限公司（以下简称“华康代理”）在销售中存在的主附险搭配比例严重失调问题，三峡人寿向华康代理发出了风险提示，但在发现主附险种搭配严重偏离重疾保障本源的情况没有明显改善后，未有实质性整改举措，直到网络文章曝光相关问题，三峡人寿才停止与华康代理的合作。
基于以上，银保监会对三峡人寿采取禁止新产品备案六个月的监管措施，并要求三峡人寿立即开展中介渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任。
种种验证，侥幸心理实在不可为。2013年，原保监会下发《关于加强人身保险公司总精算师管理的通知》，进一步规范了总精算师的任职和履职，以及相关责任，包括“保险公司总精算师对产品定价、法定责任准备金评估、分红方案确定等履职行为负终身责任”。通报算是给了三峡人寿一次黄牌警告，但追责行动，才刚刚开始。
银保监会强调，各人身险保险公司在产品组合销售时，应充分体现主险的保障特点和保险价值，不得本末倒置，过度强调附加险的保险功能；应根据消费者需求合理搭配产品，给予消费者充分的选择权，不得以附加险为诱饵捆绑销售或变相捆绑销售；产品设计应符合一般的保险原理和精算原理，不得通过组合销售直接或变相突破预定利率、保险期间等方面监管规定；应明确主险与附加险的销售规则，强化销售行为和销售渠道管控，不得有引导、默许、纵容销售人员夸大保险责任、产品收益等销售误导行为。
此外，据媒体报道，银保监会人身险部拟于近日展开调研，摸底各人身险公司开展保险产品组合销售的相关情况，包括2019年至今，各公司保费规模排名前三位的产品组合名称（含销售用名和条款用名）、销售渠道保费规模、保单件数，以及该产品组合所提供的各项风险保额情况、账户余额情况等。稍加结合，三峡人寿事件或与监管主导此次调研有一定联系。
明修栈道，暗度陈仓
三峡人寿并非首次在产品方面打“擦边球”。
“保财论道”注意到，该公司也存在“炒停售”等套路行为。从流程来看，大致可以分为上线前营销预热——销售过程中配合大量产品测评推广——下架前配合炒停售。
新成立的保险公司，如何快速打开市场、树立品牌？做一款网红产品甚至爆款产品，算是捷径之一，借助高性价比产品，保险公司可在短时间内获得知名度和流量。
2019年末，三峡人寿与互联网保险平台慧择保险定制出“达尔文2号”这款网红产品，备案名称为“三峡福爱相随重大疾病保险”，从2019年11月销售至2020年2月，上线时长为3个月。
在一众保险大V、保险自媒体以停售为卖点进行引导宣传后，三峡人寿“达尔文2号”产品如期下架。巧合的是，一个月后，随即上线“钢铁卫士1号”重疾险，而该产品备案名称为“三峡福爱相随（旗舰版）重大疾病保险”。
除了新增“特定心血管轻症疾病关爱保险金”、“特定心血管重大疾病关爱保险金责任”等条款，费率稍有变动外，两款产品并无基本性差异。玩了一把换汤不换药，还是熟悉的配方，还是熟悉的味道。后者也被业内戏谑为“达尔文2号”升级版。然而，互联网也是有记忆，系列操作仍有迹可循。
对于在停售前饥饿营销、从众跟风刺激下购买“达尔文2号”，并且过了犹豫期的消费者来说，可能多多少少还是有“被套路”的感觉。
保险产品新旧交替、更新换代是其自然属性，销售人员若以停售为卖点，结合对费率、投资收益率的夸大或不实宣传，便是不正当的销售手段，违背保险最大诚信原则。不过“炒停”之风，并非保险公司一方之过，部分保险代理公司也会主动翻出类似借口进行促销。
保险产品，是保险公司的立业之本，产品组合也好、产品销售也好，势必要遵循保险保障基准、如实告知义务、最大诚信原则，保险公司也需要加强对中介渠道的管理，不可透支公司、行业的信誉。
除了产品组合销售存弊端，5月份，三峡人寿还因销售人员登记不到位被“点名”。5月13日，银保监会通报《关于2019年保险公司销售人员执业登记数据清核情况》，截至2019年末，中介系统、统信系统代理制销售人员同口径数据差异率超过20%的保险公司共36家，三峡人寿便是其中之一。
三峡人寿的企业愿景，是“打造最具成长性的寿险公司”，以满足客户差异化、全方位的保险需求为出发点，着力产品创新和服务创新。
创新虽好，更要把握好“度”，不合规的创新，无异于玩火自焚。
责任编辑：张译文
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