编辑: 来源:多保鱼
2019-08-21 14:41:34好东西大家都希望它能一直卖下去,保险也一样。
但保险产品又和其他东西不同,会一直有更好的产品去代替它,所以老产品升级迭代就很常见了。
弘康人寿的哆啦A保重疾险,在刚推出的时候,就是性价比的代名词,甚至一度成为各保险公司产品追逐的标杆。
但随着保险市场的激烈竞争,哆啦A保的市场竞争力显然已经不强了。所以这次弘康人寿将哆啦A保做了个升级——哆啦A保旗舰版。
那升级后的产品到底怎么样呢?
一、基础保障依旧实在!
升级后的旗舰版在基础保障上并没有什么变化,不过哆啦A保推出比较久了,很多朋友可能已经不太记得了,那保鱼君就简单再讲一下。
重疾保障
重疾分4组,赔付3次,每次间隔期为180天。
分组不算优秀,因为癌症没有单独分组。
但升级后的旗舰版多了一个保障,很好地弥补了这个不完美的地方,先卖个关子,一会儿讲(真是调皮哦~)
轻症保障
同样是分4组,赔付2次30%基本保额,间隔期180天。
高发的轻症都涵盖了,分组也比较合理。但相较于现在市面上很多产品轻症都不分组来说,只能算中规中矩吧。
重疾医疗保障
报销比例:不限社保,社保内100%,社保外70%,跟百万医疗险设定一致。
报销条件:限105种重疾,免赔额为基本保额。
这是哆啦A保区别于其他重疾险的特色,从上表的试算可以看出,它非常便宜。
跟单独的医疗险相比,它只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。
举个栗子:假设小明购买了50万保额的哆啦A保,附加300万元的医疗险,最后治疗费用为60万,那另外这10万元就可以由附加医疗险按比例进行报销。
二、升级亮点在这里!
2.1 癌症二次保障
首次确诊恶性肿瘤以后,生存满5年及以上,若仍处于恶性肿瘤状态就可以再赔付一次基本保额。
癌症二次其实已经很常见了,但相较同类产品来说,哆啦A保的间隔期5年,有点长了。
癌症一般有5年生存率的说法:一般癌症的转移和复发大多发生在根治术后三年之内,约占80%,少部分发生在根治后五年之内,约占10%。所以,各种肿瘤根治术后五年内不复发,再次复发的机会就很少了。
所以,哆啦A保虽然升级了癌症二次赔付,但间隔期有点长,如果间隔期能再短一点性价比会更高。
2.2 特疾二次赔付
首次患特疾,180天后首次患癌,赔基本保额;
首次患癌,180天后首次患特疾,赔基本保额;
这是哆啦A保旗舰版很重要的一个升级部分,也是保鱼君前面卖的关子:
将与癌症一组的“重大器官移植数或造血干细胞移植术”列入特疾,相当于把第一组重疾分成了两部分——特定疾病和癌症。
癌症的理赔率占到了重疾理赔的60%,理赔的可能性非常大,如果将其他高发非癌重疾与癌症分为一组,那么很大概率非癌重疾会不赔付,同样如果先罹患的是同组的非癌重疾,那么癌症也就失效了。
所以,如果附加特疾二次保障,就相当于癌症单独分组,额外赔付,极大地提高了理赔的可能性。
举个简单的例子:
小明第一次罹患癌症,一年以后做了重大器官移植术:如果他没有附加特疾二次,那么在癌症赔付以后,重大器官就不再赔付了;如果附加了特疾二次,那么两次都可以拿到基本保额的赔付。
所以,这两项保障,是哆啦A保旗舰版升级后最大的卖点,如果要买的话,这两项保障保鱼君建议附加,就是稍微有点贵。
2.3 医保卡外借也能买
投保时,哆啦A保支持智能核保+人工核保。这个其实没啥稀奇的,但哆啦A保很厉害的一点就是,即使你医保卡外借了,也可以通过核保从而获得购买资格。
这一点真的很人性化了。毕竟保鱼君总会收到留言说,用自己医保卡给别人刷了以后,还能不能买保险?
这种情况下,如果是比较严重的病,那很大程度上,保险公司都会拒保。即使能承保,也要通过非常复杂的健康证明过程。
但在这一点上,哆啦A保旗舰版考虑得很全面,特别提出来即使医保卡外借也能有机会投保。算是用心了,很棒!
三、能不能再次成为标杆?
哆啦A保推出的时候,性价比就非常高:多次赔付的保障,价格却直逼单次赔付的产品。
那升级以后的旗舰版还能不能保持这样的优势呢?保鱼君特地拿了一款单次保障的产品来跟它做个比较。
哆啦A保的旗舰版的保障内容上面已经分析过了,基础保障没什么槽点,新增加的癌症和特疾二次保障也非常实用。
而且投保人豁免也非常全面,很适合夫妻互保或者亲子投保。
价格上,哆啦A保也没有高出很多,依然直逼单次赔付的产品,所以没什么好说的,性价比有目共睹。
四、买不买呢?
如果预算有限:
还是建议买单次赔付产品,不要太过追求癌症二次保障、身故保障之类的,选择纯重疾就好,保障也够用了。
如果预算充足:
追求多次赔付,哆啦A保旗舰版确实是个不错的选择,尤其适合:
身体有小问题或医保卡外借人群:宽松的核保会带给你惊喜;
有疾病家族史人群:癌症和特疾保障会给你很多安全感;
追求身故保障人群:身故赔付基本保额,保障全面;
最后的最后:祝君一世平安
愿世上所有保单永不出险
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