车险欺诈渗透率高达20% 保险业风险凸显亟待破局

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华夏时报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道4Df财经新闻网

目前，我国保险业保持了稳中向好发展态势。收入方面，行业实现了平稳增长，2018年我国保险业原保费收入达到3.8万亿元，保险业总资产达到18.3万亿元，继续位居全球第二大保险市场。风险防范方面，截至2018年四季度末，178家保险公司平均综合偿付能力充足率为242%，平均核心偿付能力充足率为231%。同时，保险创新发展不断推进、保险保障功能不断增强、继续大力服务实体经济。4Df财经新闻网

稳中向好的局面，一方面是保险监管政策取得良好成效，另一方面也是保险业积极拥抱科技趋势的结果。4Df财经新闻网

车险欺诈渗透率高达20%4Df财经新闻网

就目前中国保险行业发展现状来看，近十年以来，中国保险行业发展迅速，原保费收入实现近2.5倍的增长，2018年达到3.8万亿元，年均增长率约为 15%；2017年中国原保费收入成功超越日本，位列全球第二。保监会印发的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出，“十三五”期间我国保险业发展的主要目标是保险业实现中高速增长，到2020年，全国保险保费收入争取达到4.5万亿元。4Df财经新闻网

然而，由中国保险学会与金融壹账通联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》显示，传统保险业“三高一低”发展痛点仍然存在。4Df财经新闻网

一是综合成本率偏高，财产险公司平均综合成本率达高达100.1%，中小财险公司的更是高达109.0%，导致盈利较为困难。4Df财经新闻网

二是欺诈比例高，手段多样难以防范，全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈，我国就车险领域，欺诈渗漏比例约达20%。4Df财经新闻网

三是代理人流失率高，1年留存率不足50%，个别险企首年流失率甚至高达80%，人才管理困难；四是低频交易，平均每年与客户接触仅1-2次，客户关系薄弱。4Df财经新闻网

由此导致的保险公司盈利困难、客户服务效率和满意度低等问题亟待破局。4Df财经新闻网

同时，与世界平均水平相比，中国保险市场的深度和密度存在较大差距。世界平均保险深度为6%，我国保险深度4.22%，相差超40%；世界平均保险密度为4127元，我国保险密度为2724元，相差超50%。4Df财经新闻网

2018年，财产险公司平均综合成本率高达100.1%，中小财险公司的更是高达109.0%。财险承保处于行业性亏损 的状态，改变连续8年承保盈利的局面。财产险公司靠承保盈利越来越困难，与2017年相比，财产险公司2018年综合 费用率由39.8%上升至40.7%，上升近1个百分点，直接导致承保亏损。4Df财经新闻网

高综合成本率是由高佣金率和高管理成本造成的。一方面，财产险公司的佣金率持续攀升，2016年、2017年和 2018年三季度末手续费佣金支出占当年保费收入比例分别为14.54%、17.21%和20.28%。另一方面，保险公司机构 设置上不计成本，“占市场，铺摊子”，从全国到省、市、县，层层设立分支机构，也背上沉重的管理投入包袱。4Df财经新闻网

保险科技成行业发展突破口4Df财经新闻网

在此背景之下，保险科技将成为保险业发展的突破口。4Df财经新闻网

随着保险科技的深入发展，保险科技的应用逐渐扩展到保险业务的各个环节，包括产品、营销、承保、理赔、运营等。保险科技应用于保险业务全流程，能在很大程度上解决保险公司面临的痛点，为保险行业的健康发展带来机遇。4Df财经新闻网

在发展路径上，大型保险公司由于技术优势和规模优势，可以选择自己建设完善的端到端智能风控体系。在一些前沿领域或部分模块的建设中，大型保险公司可以用更开放的心态拥抱外部合作，为我所用。这样，既可以提升自身风控管理水平，巩固大型保险公司的龙头地位，又能够避免全部依赖自己开发的沉重负担和冗长排期，节约建设成本与时间。4Df财经新闻网

原保监会副主席魏迎宁在第二届中国保险科技应用论坛上指出，保险科技的应用是将我国建设为保险强国重大机遇。中国保险学会秘书长黄志强指出，在国内，“线上+线下”全场景赋能的保险新零售蓬勃兴起，智能风控、智能定损、自动理算、智能核保和智能平台的出现，无不表示科技正在为保险价值链的各个环节创造出新的能量。尤其是在今天加强监管合规发展的走向下，保险科技发挥出越来越重要的作用。4Df财经新闻网

但是，在发展保险科技的路上，中小保险公司也有他们的痛点。全国中小财产保险公司联席会主任、华安财产保险股份有限公司执行董事兼总裁童清在会议上指出，保险科技的特点是投入大、周期长，技术更迭过快。由于资金、人才、能力等方面的不足，中小公司对于保险科技心有余而力不足，往往是想做做不了，做了又也难以达到预想效果，引进技术又有顾虑、有风险。而且由于数据有限，保险科技的应用效果难以保证。4Df财经新闻网

不过，白皮书指出，对于中小保险公司而言，完全依托自身力量建立完备的智能风控体系可能会面临投入过高、入不敷出的尴尬境地。通过引入第三方服务商，采用快速插拔、灵活调用等云部署方式，中小险企能快速、低成本地构建和提升风控能 力；同时，通过建立行业联盟共享数据资源，进行“联防联控”，也可助力中小险企快速形成风控能力。 4Df财经新闻网

“人工智能和区块链等技术已介入保险的核心业务流程，覆盖包括产品设计、售前、承保，理赔、售后服务，直至营销、风控等其他环节，并取得了一定的成果。未来，保险科技创新必将成为保险行业竞争焦点。”金融壹账通董事长兼CEO叶望春在第二届中国保险科技应用论坛上表示，随着科技发展，保险业正在被互联网、大数据、人工智能、区块链等科技浪潮重塑和再造。科技无孔不入地渗透到包括产品、营销、承保、理赔、运营等业务的各个环节，为保险业转型、迭代、提升产业链价值带来重大机遇。4Df财经新闻网

不过，保险风险管控不只需要技术手段的支持，复杂多样的风险更需要监管部门及行业协会的约束。白皮书中指出，一是要完善法制建设，利用法律严厉打击和震慑保险欺诈行为，为保险行业良性发展提供良好的法制环境。二是建立行业标准，建立起保险风控的底线，为保险风控提供参考依据。三是搭建共享数据库，形成数据资源共享和数据互换。4Df财经新闻网