编辑： 来源：中国经济周刊
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人民日报中央厨房 曲哲涵
编辑：牛绮思
（本文刊发于《中国经济周刊》2017年第44期）
有车的你，投保了交强险吧。觉得这款保险咋样？
作为我国第一款强制投保的保险，“交强险”（全称“机动车交通事故责任强制保险”）不知不觉间已走过10个年头。
因为是强制投保，交强险问世之初，律师界质疑其“经营暴利”，车主不满意“无责赔偿”，总之，很多人抵触这个保险。
可是你知道吗，10年来“交强险”一直在亏！亏！亏！首年亏损39亿元，10年累计亏损194亿元；全仗着过去10年平均4.1%的投资收益，2013年开始才盈亏基本平衡。不过这个险种始终没摆脱承保亏损的泥淖，经营风险如影随形。
交强险的承保亏损，根源在于经营模式“拧巴”以及车险费率的区域性失衡。说白了，低风险人群为高风险人群埋单，也就是“羊毛出在猪身上”，保险行业协会日前公布的2016年交强险经营数据也再次印证了这一点。
交强险为车主扛风险，保险公司“硬着头皮”承保
保险行业协会数据显示，2016年度交强险投保车辆2.07亿辆，而2006年只有2500万辆，10年增长了8倍多。10年来，机动车投保率从36%提高到72%，其中汽车投保从58%提高到94%。除了军车等特殊车辆，小汽车基本上应保尽保。
2016年，交强险保费收入1699亿元，赔付支出1160亿元，赔付率为72%；综合费用率，也就是保险公司开展此项业务“人吃马喂”费用支出占自留保费的比例为29%；此外还要从保费中提取“道路交通事故社会救助基金”，用于救助肇事车辆逃逸或责任车辆无保险等情形下的受害者。所以全年算下来，交强险承保亏损22亿元。
不过，得益于投资收益有所增加，交强险当年实现经营利润46亿元，10年下来的累计经营亏损也有所减少。
从数据看，交强险在道路交通事故后，对第三方的补偿和救治是拿出了真金白银的，再加上快速处理事故的互碰自赔机制、强化车主安全意识的费率浮动机制，这个险种在经济补偿和社会管理方面，确实发挥了作用。
那么，交强险贵不贵？
目前，交强险对每次事故中的赔偿，当被保险人有责时，死亡伤残赔偿限额为11万元、医疗费用赔偿限额为1万元、财产损失赔偿限额为2000元；当被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为1.1万元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。
有人提出，同样限额下，交强险比商业三责险交的保费多。可是，两个险种的赔偿原则是不同的，交强险赔付几率要大得多。
比如，首先，商业车险“有过错”才赔，交强险在“无过错”时，也可进行一定额度赔偿。其次，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险，而商业三责险不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。再有，发生交通事故后，交强险先赔，限额不足的部分，商业三责险再赔。最后，商业车险每年赔偿额度累计不超过最高保额，而交强险每年可以赔偿多次，每次最高保额都是12.2万元。这么仔细一掰扯，交强险对车主来说还是挺实惠的，但保险公司的赔付压力也相当大。
根据规定，保险公司不得拒保交强险。但在保险公司眼中，交强险很没“钱景”。10年亏损让保险机构对交强险产生抵触情绪，违规拒保时有发生。2017年1月，针对拒绝单独承保交强险的违法行为，保监会决定对10家分公司各罚款5万元。
全国费率一刀切，部分车主利益受损
保险产品的成本，是综合赔付率和综合费用率决定的，赔付率体现赔款占比，费用率体现保险公司经营时节约开支还是大手大脚。2016年交强险综合费用率为29%，比同期商业车险的综合费用率低3至4个百分点。可见，在费用成本上，保险公司也还是“抠”得比较紧的。交强险亏损的原因，要么是赔付率过高导致的，要么是保费过低导致的。
我国的交强险经营模式，是政府定价、强制公司承保，并没有考虑保险公司经营能力差异化。虽然对不同风险人群有费率奖惩浮动，但对经营机构来说，仍是“死水一潭”。尤其对没有摊薄成本能力的小公司来说，经营就更加艰难。“入不敷出的情况下，保险公司服务打折、拖赔惜赔，也就成了常态。”业内人士吐槽。
数据显示，全国经营交强险的公司，已经从开办最初的11家上升至66家。近8年，有18个地区出现累计承保亏损，9个地区严重亏损。
交强险经营，为什么有的区域是重亏损？问题就出在“人身损害赔偿”标准不一致上。
根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，交强险的多项赔偿都与受害人收入或当地工资水平挂钩。2016年上海市城镇居民月平均工资为6504元，兰州平均工资为每月4303元，差距相当大。东部一些经济发达市县与西部市县，人身损害赔偿差距甚至可达3倍以上。
这样一来，在“重亏损”区域占有较大市场份额的保险公司，交强险业务几乎都是亏损的。这对保险公司来说，显然是不公平的。在全国统一定价的模式下，国内部分地区赔付率过高，使车主之间、交强险经营机构之间都面临“不公平”的问题。
进一步分析，不发达地区的车主和发达地区的车主交一样的保费，但西部地区由于工资基数低，获赔额度与东部地区相去甚远。这等于是低收入车主交的保费，补贴了高收入地区的赔偿，显然更不公平。
保险行业协会有关专家认为，长期的承保亏损，暴露出目前交强险经营机制的弊端，值得注意。完善交强险经营机制，扭转连年亏损的局面，政策制定者应充分考虑各地的风险差异，对交强险实行区域定价，在区域内实现风险与价格的匹配。
此外，道路事故救助基金制度仍有待完善。保险行业有关负责人指出，目前各地的道路交通事故社会救助基金的管理机构不健全，基金使用流程非常复杂，基金使用各区域之间也很不平衡。“管理低效，大量资金在账户上‘睡觉’，这种情况亟待完善。”
“交强险的问题，单靠保险业自身难以解决。”保险行业有关负责人表示，无论是经营模式的调整，还是费率差异化，将涉及《机动车交通事故责任强制保险条例》的修订，也要“扰动”其上位法《保险法》和《道路交通安全法》。这是个涉及几亿车主的系统工程，也是在给其他行业强制责任保险“趟路子”，积累经验。希望相关问题能引起全社会的关注，早点做出更可持续、更合理的制度设计。
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