编辑：佚名 来源：财经新闻网
□徐敬惠
■保险机构立足风险管理本业，擅长投资和管理长期资金，基于先进的资产负债管理技术，穿透经济周期、利率周期，为百姓提供长期稳定的收益，实现安全保值和合理回报，在百姓的养老保障中发挥基石的作用。
■保险业天然承担着服务社会治理的使命，与健康养老领域关系紧密，并且已经在整合健康养老上下游产业链方面形成了成熟的体系。
■养老金融资金是长期投资资金，可以投入国家重大战略和基础设施建设，助力供给侧改革，推动产业结构调整，支持实体经济发展。多年来，保险机构成功投资了诸多国家重大基建项目，积极参与“一带一路”、区域经济等诸多领域的建设，在长期资金运作方面积累了丰富经验。
十九大报告中深入诠释了“不忘初心、牢记使命”的内涵。保险业的“初心”和“使命”正是坚持“以人民为中心”，为广大人民群众的美好生活提供保障，为党和国家的发展保驾护航。尤其是在社会保障体系建设中，寿险业更能充分发挥风险保障的功能和优势，为应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老的政策体系和社会环境助一臂之力。
自2000年进入老龄化社会以来，中国的人口老龄化形势日益严峻。加之养老金体系三支柱发展极不均衡，属于第一支柱的公共养老金“一柱独撑”，职业养老金与私人养老金这第二、第三支柱发展非常滞后，百姓的养老保障需求与体系保障能力之间不平衡。根据国务院办公厅7月印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，个人税收递延型商业养老保险试点将于2017年年底前启动。那么，未来保险机构该如何更好地服务于养老金体系建设？百姓又该如何规划并选择好适合自己的养老金融产品呢？
与其他金融机构相比，保险机构在经营养老金融方面具有其独特的七大优势。
第一，保险机构立足风险管理本业，提供安全可靠的养老风险保障。
今年6月21日的国务院常务会议指出，商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的“养命钱”、“活命钱”，必须确保这些资金安全可靠运营。保险业是管理风险的行业，是养老金融业务的先行者，养老金融也是保险业的核心业务，保险业天然格外重视养老风险保障和养老金安全。与其他金融行业注重短期回报的特性不同，保险业更加擅长投资和管理长期资金，基于先进的资产负债管理技术，穿透经济周期、利率周期，为百姓提供长期稳定的收益，实现安全保值和合理回报，在百姓的养老保障中发挥基石的作用。保险业提供的养老金融产品可以以约定保证利率或保底利率的形式，提供长期甚至终身的养老保障，养老保障利益可以锁定。
第二，强化偿付能力监管，可以保证保险机构养老金融安全运作。
中国保监会持续加强保险监管，对保险机构的产品设计、销售流程、资金运用、风险管理和偿付能力等方面进行全方位的监督和管理。从2016年起，保险行业全面实行偿二代监管体系。今年9月，保监会又印发了《偿二代二期工程建设方案》，进一步提高偿付能力监管的科学性和有效性，在保证保险机构经营养老金融安全可靠运营的同时，也有效保障了消费者权益。
第三，覆盖全生命周期，产品责任涵盖百姓所有人身风险。
保险机构一直致力于为客户提供覆盖全生命周期的保险保障，能够利用好其生命表的数据基础和独一无二的精算技术，为百姓提供个性化、差异化的养老保险产品，满足百姓养老金资产保值增值、定期年金领取、终身年金领取等方面的需要。一是提供安全性高、保障性强、满足长期或终身领取要求的年金保险；二是提供各种形态的个人税收递延型商业养老保险；三是提供涵盖生老病死残等多种人身风险责任保障的综合养老保障计划；四是提供具有长期养老功能、符合生命周期管理特点的个人养老保障产品；五是提供住房反向抵押养老保险等。
第四，整合社会资源，全面满足百姓的养老保障及服务需求。
百姓对于养老保障的需求不仅仅是获得养老金的给付，更重要的是得到相应的健康养老服务，保障自身的健康和生活水平。与其他金融行业不同，保险业天然承担着服务社会治理的使命，与健康养老领域关系紧密，并且已经在整合健康养老上下游产业链方面形成了成熟的体系，能够为百姓提供包括养老、护理、医疗、康复在内的一揽子养老保障计划，实现养老保障与服务供给并行，在养老投资之外全面满足百姓对于养老保障的需求。
第五，提供专业咨询服务，为百姓设计全方位的保障规划。
相较于其他金融机构，大型保险机构具有寿险、养老险、资产管理、养老服务等牌照齐全的优势，拥有覆盖更广、数量更多的机构网点和队伍资源，能够在售前、售中、售后为客户提供一对一的贴心服务。同时，保险机构内部构建了成熟的培训和技能认证体系，以及领先的数字化系统平台，能够保证服务队伍基于客户的个人和家庭情况，提供专业的咨询服务和全方位的保障规划，给客户带来便捷、顺畅的全旅程体验。
第六，与社保体系完美互补，为百姓提供个性化的保障选择。
税延养老金融产品能够与社保体系形成完美互补，为百姓提供除了按月领取养老金以外的个性化保障选择。保险机构积累了丰富的养老保障产品设计经验，既可以提供收益保证型的养老保险，也可提供最低保证+收益浮动型的养老保险，还可提供收益完全浮动型的养老保险；不仅能够提供税延养老金融产品，还能根据不同客户的保障需求和健康状况，灵活设计与之相应的产品组合，并根据客户的身体情况和生命周期变化，灵活调整给付额度和给付方式，提高抵御风险的能力，保障个人的生活品质。
第七，服务实体经济，实现百姓、国家和保险机构等多方共赢。
养老金融资金是长期投资资金，可以投入国家重大战略和基础设施建设，助力供给侧结构性改革，推动产业结构调整，支持实体经济发展。多年来，保险机构成功投资了诸多国家重大基建项目，积极参与“一带一路”、区域经济等诸多领域的建设，在长期资金运作方面积累了丰富经验，能够保障养老投资资金安全稳健运行，为百姓提供稳定的投资收益，为国家实体经济发展作出贡献，同时也推动公司自身的可持续发展，实现多方和谐共赢。
作为养老金体系第三支柱中的核心业务，税延养老保险是对百姓养老保障最为基础性的补充，事关百姓的老年生活和幸福。百姓在选择税延养老金融产品时，要重点关注以下几点：一是要规划好。要咨询保险机构的专业人士或财务顾问，全面分析自身所面临的风险、财务能力、风险承受能力、退休收入结构及期望等，做好资产配置及投保规划。二是要配置好。具有养老保障或长期储蓄功能的产品或资产丰富多彩、五花八门。百姓应当坚持“保障为主、投资为辅”的原则，退休之前配置一定比例的收益保证型养老保险，退休之后则配置一定比例的定期年金或终身年金保险，管控风险，防止老年贫困。
（作者系中国太平洋人寿保险股份有限公司董事长）
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